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招行年报FinTech战略首战告捷，田惠宇行长致辞风格变了

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日前，招商银行披露了2016年年报，其非息收入占比已超1/3，零售贡献“半壁江山”，其中行长田惠宇对股东的致辞令人眼前一亮。行长田惠宇对股东的致辞令人眼前一亮，这篇篇幅不长的致辞不仅画风大变，而且信息量非常大。画风上，田惠宇以一种平等的态度与投资者开诚布公，更带有几分人文情怀。

“招商银行的战略转型，特别是‘二次转型’后，我们感觉马上就要进入‘下半场’。”3月27日，招商银行行长田惠宇在香港举行的2016年度业绩发布会上表示，“我认为我们增长的下一步来自科技。”

　　田惠宇表示，在“一体两翼、轻型银行”的转型逻辑下，规模扩张不是招行的选择。招行计划通过科技推动整体业务，特别是零售业务的投入产出曲线发生变化。

　　招行3月24日披露的2016年度财报显示，该行去年末资产总额为5.94万亿元，同比增加8.54%；不良贷款率为1.87%，整体风险可控；2016年净利润为620.81亿元，同比增长7.60%。

　　零售转型下一步

　　在此次业绩会上，招行高管明确表达了对金融科技（FinTech）投入的决心。

　　招商银行董事长李建红分析师会议上表示，招行每年在IT上投入50亿元，这一水平已在国内同业领先。但面对金融科技，招行董事会定了一个原则，每年利润的1%用来金融科技创新，持之以恒的投入，“下一步比重还要高”。

　　21世纪经济报道记者获悉，用税前利润的1%投向Fintech主要是投向外部项目，用来做金融科技项目的基金，不包括行内。

　　李建红表示，中国的互联网过去20年主要是消费互联网，我们认为未来是产业互联网，金融科技就是产业互联网。

　　招行2016年财报显示，该行利用移动互联、云计算、大数据、人工智能、生物识别等技术提高服务能力，形成了“网络化、数据化、智能化”三步走的FinTech战略演进路径，设立专项科技基金。并在上述领域持续加大投入，同时密切关注区块链等新技术。

　　截至2016年末，招行手机银行累计下载客户总数4151.92万户，年活跃登录客户达到2577.92万户。手机银行交易笔数7.35亿笔，交易金额12.10万亿元。

　　对Fintech大规模投入的背景是，招行零售银行业务在规模、收入、利润等方面上全面占据“半壁江山”，未来之路在何方？

　　截至2016年末，招行零售贷款较上年末增长25.73%，占贷款总额50.45%；零售税前利润同比增长23.80%，占业务条线税前利润的比重为53.62%。

　　“Fintech带来最现实的（变化），这一步招行已经走出来了，体现在投入产出模型上。”田惠宇表示。招行近年来通过“移动优先”战略，零售成本收入比大幅下降。

　　田惠宇说，招行去年整体交易笔数上升16%，但整体交易成本小幅下降3.6%，这是由于交易渠道的变化，手机端的交易成本是柜面的1.8%。招行去年全渠道交易笔数中，柜面渠道的交易略有下降，手机渠道占全渠道交易笔数的40%。

　　控制存款成本、资产投放节奏

　　按照招行此前的五年规划，在“一体两翼”战略下目标是零售业务占比达50%-53%，“由于内、外部情况的变化，2016年提前实现了这个目标。不过，一个银行的业务不能失衡，失衡后对零售业务也不好。”田惠宇表示。

　　同时，招行存款结构发生明显变化。截至2016年末，零售客户数达9106万户，管理零售客户总资产（AUM）余额达5.53万亿元。其中，零售客户存款余额达1.19万亿元，较上年末增长5.54%。

　　对于资金端来源，“负债结构某种程度上应该更关注个人存款增长，而不仅是市场资金的负债来源增长。”田惠宇表示。

　　他表示，来自于市场资金的利率要明显高于存贷款利率，净利息收益率的收窄是不可避免的。而在去杠杆背景下，资金中性偏紧，利率向上走。“招行零售存款占整体存款的三分之一，而且是以金葵花为主体。招行严格控制协议存款、结构性存款，因为这部分资金成本较高。”

　　从银行负债端看，招商银行常务副行长李浩表示，2017年一是“去杠杆”持续进行，市场资金的中枢利率上升，影响资金成本；二是商业银行活期存款占比不可能长期维持这么高，随着M1、M2剪刀差逐步缩小，预计活期存款会下降。

　　招行2016年个人住房按揭贷款增长较快。截至2016年末，个人住房贷款余额7203.05亿元，比上年末增长46.62%，占零售贷款的比重为47.37%。同时，公司贷款客户数较上年末下降20.75%，为2.1万户。

　　“招行将资产更多投向战略客户、零售住房按揭。各市场资产价格竞争非常激烈，我们预计净利息收入在四季度的基础上，2017年比2016年会有所下降，不过从今年两个月看，净利息收入远超我们设置的2017年目标。”田惠宇表示。

　　不良资产：趋稳向好、拐点可期

　　截至2016年末，招行不良贷款余额611.21亿元，比上年末增加137.11亿元；不良贷款率为1.87%，比上年末提高0.19个百分点。不良贷款拨备覆盖率为180.02%，比上年末提高1.07个百分点。

　　招商银行副行长王良表示，目前，招行资产质量呈现“趋稳向好、拐点可期”的趋势。表现为：一个“少增”，尽管不良贷款余额、不良贷款率比上一年有所上升，但都比上一年同比少增，增长幅度大幅下降；三个“双降”，关注额、关注率双降，逾期额，逾期率双降，生成额、生成率双降。

　　“这是招行第一次披露不良生成状况，去年全年累计生成不良629亿元，同比少生成167亿元；不良生成率2.24%，同比少生成1.02个百分点。从不良生成状况更能体现趋稳向好、拐点可期的特征。”王良表示。“2016年分类标准更加严格。招行不良贷款、逾期90天以上贷款比例，从2015年的1.05%提高到1.28%，提升了0.23个百分点，基本上凡是逾期90天以上的贷款都计入不良。”

　　李建红表示，招行把市场管控前移。“把正常资产作为关注类资产来管控，把关注类资产作为风险资产来管控。能够在管控风险中管理风险。强烈的风险意识可以使风险本身化解。”

　　此外，3月24日，招商银行公告拟发行不超过2.75亿股境内优先股，募集资金总额不超过275亿元。

　　田惠宇表示，招行发行优先股主要是未雨绸缪的战略考量：一是提高资本使用效率，目前招行核心资本充足率和一级资本充足率相同；二是招行被定为系统重要性银行是大概率事件，对资本比例要求会更高；三是央行目前政策导向和“降杠杆”驱使下，未来可能有提高资本要求；四是目前有可能有综合化经营的机会，当窗口期出现时，招行要有充足的资本。

21世纪经济报道

招行行长致辞-田惠宇

2017年，招商银行成立30周年。从十二年前勇敢选择零售银行的“一次转型”，到七年前开启内涵式发展的“二次转型”，再到三年前确立以“轻型银行”作为深化“二次转型”目标，在转型的道路上，招行一直在奔跑。与生俱来的“蛇口基因”，让我们无比致敬改革开放的火红岁月；“因您而变”的成长之路，让我们无比感恩这个日新月异的伟大时代。

步入新常态的中国经济，宏观经济增速下行、金融脱媒、利率市场化、互联网金融冲击“四因叠加”，银行业正在穿越一个“历史的三峡”。经过几年的试水，我们自信，“轻型银行”的转型方向和“一体两翼”的战略定位，是我们赖以直面挑战、中流击水的综合应对方案。

截至2016年末，招行集团口径总资产5.94万亿元，增幅8.54%。尽管资产扩张速度放缓，我们的盈利能力却依然强劲。2016年集团口径营业收入达2,090.25亿元，同比增长3.75%；在充分计提拨备的情况下，集团口径净利润达623.80亿元，同比增长7.52%，增速位居行业前列；归属于本行股东的平均总资产收益率（ROAA）和平均净资产收益率（ROAE）分别为1.09%和16.27%，均居上市银行前列。

我们告别了单纯的“规模依赖”，放弃了单纯的“速度情结”，主动放缓资产扩张速度，更加注重效益领先和质量发展。当人们还在对银行规模排名津津乐道之时，我们甩掉了规模包袱，不再患得患失，甩开膀子、轻装上阵，坚定不移地在“轻型银行”的道路上阔步前行。我们希望在这个“亲周期”的行业中变得稍微“弱周期”一些。这是我们的勇气，是我们的态度，也是我们的追求。

“轻型银行”不仅让我们脱离了“规模驱动”，也提升了资本内生能力。截至2016年末，权重法下集团口径资本充足率和一级资本充足率分别为12.00%和10.09%，分别较上年末提升0.09和0.16个百分点。在没有外部资本补充的情况下，招行通过自身盈利能力补充资本，资本充足率连续多年提升。

我们力求探索一条资本消耗低、身轻如燕的集约化、内涵式发展路径，跳出商业银行传统的“存贷汇”，打造“投行+商行”的服务模式，从融资向融智升级。

所以，大家可以看到，跨境并购已经成为招行的新优势，我们承做的中概股私有化项目均创港股、美股回归项目规模之最；我们开业仅十年的私人银行业务，2016年已名列全球前20，与欧美诸多百年老店同台竞技；还有财富管理、资产管理、信用卡、交易银行、投资银行、托管、票据、金融市场等领域，这些“轻型银行”导向的特色业务，正在迸发出差异化发展红利下的新动能。这就是招行2016年非利息净收入占比达35.61%（集团口径），位列上市银行前列的秘诀。

我们立足零售业务体系化的优势，把“一体两翼”确立为“二次转型”的战略定位。零售金融作为“一体”的战略支点作用不断凸显。2016年，零售金融在贷款余额、营业收入、税前利润占比三个指标上全面占据半壁江山，成为我们抵御经济周期波动的“压舱石”，也是招行面向未来的资本和底气。

我们无比欣慰地与大家分享，招商银行在涵盖公司金融、同业金融“两翼”的批发业务领域，经过近几年的转型，已经成效初显。

经过近几年的转型，已经成效初显。我们按照机构客户、同业客户、战略客户、小企业客户进行客户分层经营，投行与金融市场以专业化、轻型化的产品提供武器支持。我们希望，招行批发金融能够再通过3-5年的苦练内功，建立与零售金融一样的体系化服务能力和特色品牌，全面挖宽凿深我们的护城河。这是我们的“诗和远方”，但眼前没有苟且，只有脚踏实地和铁杵磨针的信念。

这种理想和信念的源泉是我们“以客户为中心”的服务宗旨。我们坚信客户是一切的根本，坚信需求创造价值。我们坚决反对商业机会主义，不因短期商业利益而损害客户利益。我们也坚信，只有坚持走正道，才能为股东和投资者提供持续、稳定的回报，才能维护金融环境的安全。这是我们高于一切的准则，是我们安身立命的商业逻辑起点，也是我们的社会责任。

所以，大家可以看到，，坚守服务客户、创造价值的初心和本源；我们聚焦战略客户综合经营，从总行到分行一步步全面铺开，用星星之火点燃燎原之势；招行“以客户为中心”“扁平化、专业化、集约化”的体制改革已初见成效，“从客户需求端来，到客户需求端去”的流程改造也在润物无声中渗透。这就是我们开启批发金融转型之路的密钥。

过去30年，招商银行乘改革之势而来，我们常怀自豪，但也时刻警醒。我们深知，最大的敌人是自己，最大的竞争对手是我们所处的时代。我们常常自诘：我们当前所为是否会被未来抛弃？

无疑，移动互联网将成为下一个十年深刻改变人们生活方式的最大因子，金融科技将会重新定义商业银行的经营之道。我们冷静观察，却从未袖手旁观，事实上，我们逐渐在焦虑中找到了方向。

我们聚焦“移动优先”策略，拥抱Fintech。招商银行手机银行、掌上生活App已是行业翘楚，但这远远不够。我们必须举全行“洪荒之力”，推进以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略。我们不仅要充分利用自身零售客群的优势，在传统的产品和服务流程上插上移动优先的翅膀，来一轮渠道革命和服务升级，还要全力挖掘行内外的数据资源，在客户营销和内部管理中装上大数据的精确制导，来一场思维革命和工具升级。我们要不设上限地寻求数据、科技人才，我们要加快敏捷开发和云技术的创新应用，设立专门投资基金，孵化金融科技项目。赢在未来、抢占先机，是我们一贯的自我要求和致胜法宝。

三十而立，这是我们走向成熟的标志，也是我们面向未来的开始。

来源：银行联合信息网

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