专访经济学家易宪容：做好两件事  飞贷会成为下一个“巨无霸”

一款产品的迭代发布会，为何能够吸引众多经济学家到场？

8月22日下午，飞贷金融科技在北京国家会议中心发布飞贷3.0版本。这款通过大数据实现风控的手机APP贷款，帮助了银行等金融机构实现全线上放贷，是唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例。

数据显示，过去5个月，飞贷业务量同比增长30倍，用户数超300万，授信总额已经超100亿。

当日的发布会，沃顿商学院教授Amit和国内财经名家易宪容、叶檀、吴晓波联袂出席，热论金融科技与创新之路。

Amit教授在现场详解了飞贷作为金融案例在沃顿商学院的教学效果。易宪容则以BAT巨头为目标，认为在金融创新时代、在移动互联网时代，未来的时间里，金融科技企业出现，有望替代他们成为新一轮的巨无霸企业。

类似飞贷这样的金融科技企业要成长为新的“巨无霸”，秘诀何在？发布会后，易宪容教授在会后接受专访时分析称，一方面是在移动互联网技术的基础上解决信贷的可获得性，另一方面也要通过大数据等技术手段，逐渐降低信贷产品的成本。

金融科技创新的“4.0思维方式”

实际上，参加飞贷的发布会并不是易宪容教授首次对于金融科技创新做出关注。

“我今年为什么跑到青岛去，为什么到青岛以后成立了一个互联网金融研究院，核心原因是在互联网的时代，也就是智能手机出现以后，我们未来的经济发展、社会的发展将会发生翻天覆地变化。而互联网金融，一定会通过一种新的方式来对传统金融发生颠覆性的影响。既然会出现颠覆性影响，就要去研究这个趋势，研究这种产品，要让大众知道未来会发生什么？”易宪容这样解释自己近期的研究方向。

易宪容在接受专访时，将基于传统互联网的金融创新，和类似飞贷这样基于移动互联网的金融科技创新区分开来。

在他看来，我们过去做企业，做生产，核心在哪里？在于利用现有的技术，把企业的技术水平提高，从而进行规模化生产，提升产品利润。那时的消费者想要价廉物美的产品，所以我们的生产，就把所有的注意点放在产品本身。而且普遍认为如果一个企业能生产出物美价廉的产品供给市场，产品越多、市场越大、规模越大，我们就认为这个企业有效率。

“但这是乔布斯开创的智能手机出现之前的时代，易宪容分析说，智能手机和移动互联网出现以后，出现了‘工业3.0’的思维方式”。“具体来讲做企业的核心问题，就不仅仅是要生产一个好产品。而是要站在为顾客提供价值的角度，像飞贷这样，创造一个能为消费者提供无穷无尽价值的产品。”

易宪容在专访时，特别提到了“定制”的概念。工业4.0的思维方式，是以移动互联网为主体的智能化互联网时代。核心是依靠智能化的技术代替人脑进行复杂流程管理、庞大数据的运算和决策过程的优化，最终目的就是对丰富多样化的个人提供定制化的产品与服务，从用户价值端寻找潜在需求，给用户提供完全个性化的定制产品与服务。

“‘工业3.0时代’和‘工业4.0时代’的思维方式，最核心的区别就在这里”，易宪容总结道。

飞贷的“定制化”和“动态化”

无独有偶，在当天的发布会上，飞贷金融科技首席战略官孟庆丰在解释飞贷的移动互联网和科技金融属性时，也着重提到了飞贷的“定制化”和“动态化”特征。

现在市面上很多的贷款产品，是一种标准化的产品。比如说申请的时候，提现金额和还款日都是固定的，为什么固定的呢？作为贷款产品的设计，对于银行等金融机构来讲也是比较复杂的，牵扯到了背后的核算和清算。设计标准化的产品对于金融机构来讲就会节省很多事情，但对于消费者来讲就产生了太多的痛点。

“飞贷这款APP自从研发的时候，就是基于“定制化”理念，能够让客户去自定义自己的贷款，可以去依据自己的资金情况进行提现、还款的操作和期限的设定。提现的金额可以按照自己的要求，期限很自由灵活，还款日的设定和更改同样灵活，再申请的时候也都是完全依据自己的意愿操作，所以这种贷款的设计理念，就让消费者完全可以依据自己的现金流情况去自己制定自己的贷款计划。”孟庆丰介绍道。

此外，飞贷还是“动态化”的。其实任何人在不同的阶段里，个人信用状况是在不断变化的。有可能信用状况会变得越来越好，也有可能信用状况在下降。而作为风险控制，每个人可以申请到的贷款额度实际上是基于自己的信用状况。以飞贷产品来举例的话，这个额度并不是说飞贷给了用户多少的额度，其实飞贷是依据用户实际的信用状况来决定授信额度，因此授信额度是由用户自己决定。而随着个人信用的动态变化，额度也会动态调整。信用状况越来越好，额度就会越来越高，相应费用下降。信用状况变差，额度就会变低，相应费用就会上升。“正是基于这一点，飞贷这款产品才真正能够实现客户的利益最大化。”

金融科技领域有望产生新的“巨无霸”

正是因为基于移动互联网的金融创新，可以给用户创造“无穷无尽”的价值，易宪容认为，未来在这一领域，飞贷有望成为超越BAT的新的巨无霸企业。

在现代社会，无论是你的日常经济生活，还是企业经济活动，都面临着一系列的资金约束——随时随地需要资金周转，可能突然出现的资金断流等等。

我们需要有这样一个产品，它随时随地能够解决你可能面临的资金问题，背后可能涉及到了经济、生活、发展等等问题。飞贷手机APP贷款，就是利用了互联网的最新“黑科技”，如设备指纹技术、人脸识别技术、数据安全加密技术等等，简单、便利地解决了用户的众多痛点需求。在易宪容看来，中国金融市场发展多年，中小企业依旧贷款困难，而弱势民众，特别是农民，则是永远借钱困难。就因为他们没有好的抵押品，传统金融机构也没有相应风险评估体系，更没有像手机APP贷款这样的产品来实现。飞贷的出现，势必改变中国居民信贷的消费模式。这种模式，用户使用便利的背后，关键是通过现代的高科技手段的运用，实现了对每一个消费者或贷款人快速的风险评估。如果飞贷未来能够上升到实现全民贷款的层面，面对任何一个普通民众来做风险评估体系，可以说，我们飞贷将会有无穷无尽的市场，未来对整个金融市场和金融体系发展也会产生巨大的震撼力。

此外，易宪容教授在接受专访时还着重提到了融资成本问题。

金融问题，永远涉及信用的风险定价。“既然我们可以使用现代的一系列的技术手段对风险进行控制，那么我们就还需要，逐渐让信贷产品成本逐渐降低。”

“现在看起来阿里巴巴、腾讯和百度很厉害，但是在智能手机时代，未来金融科技企业会出现，今后会替代他们成为新的巨无霸企业”，易宪容总结说，“所以，我希望飞贷产品在未来的时间里，一方面能够成为家喻户晓的、民众可以随时获得融资的渠道。另一方面，通过利用现代技术和互联网大数据，让信贷成本逐渐降低，也让市场越来越大。希望在这样无限大的市场里，不仅让飞贷成为未来中国一家新的巨无霸的金融企业，也让它成为推动中国经济未来发展、帮助民众改善生活的一个重要的工具。”