利率低 为什么很多人还把钱存银行？

银行利率低，这已经是总所周知的事情了。尤其是在货币贬值十分严重的当下，银行储蓄的微薄利息完全跟不上人民币的贬值速度，尽管如此，还是有很多人愿意把钱存到银行，这是为何？今天我们就来聊聊当中的原因，并进行延伸。

把钱存入银行的几种情况在现在这个时代，金钱是物质基础，都希望可以“钱生钱”，可是在股票、基金、债券、期货、房产投资等众多投资方式云集的社会里，依旧有很多人选择利息很低的银行储蓄，总的来讲，可分为下面几种情况：（1）出于安全。出于这个动机把钱存入银行的，大部分是年纪较大或者是乡镇人士，他们依旧认为银行这种金融机构对比其他投资渠道更加保险、安全，所以更省心，哪怕利息很低，但是总比闲置毫无利息要划算。

（2）出于灵活。出于这个动机把钱存入银行的，基本会选择活期存款，数额不是很大，是为了日常的应急或者周转，他们不在乎利息，只图一个便利。活期的话，央行的基准利率为0.35%，但许多银行将活期利率下浮到0.30%，不管是本金还是利息，都不是很多，也谈不上在意。（3）出于无奈。出于这个动机把钱存入银行的，是具有一定投资理念的，但是鉴于自己炒股一抹黑、保险怕被坑、借给地下高利贷没有胆、投资入股企业没门道、实物投资眼观不行等等理由，很多人还保持一种观望的态度，希望可以找到合适的机会另行投资。

为何说银行存款是“负利率”可能有一部分人不理解，明明银行有给存款支付一定的利息，为什么会称其为“负利率”，这似乎不符合“负利率”的概念。其实，会称银行存款利率是“负利率”，和称企业税率为“死亡税率”的形式是相近的，是一种形容，也是概括的一种现象。但是从实质上来讲，“负利率”的说法也是事实，即银行存款到期的本息，跟不上物价上涨及货币贬值的速度，是用一年期银行利率减去CPI年率获得最终值的，如果为正值代表正利率能盈利，如果为负值代表亏损，当然这个算法并未考虑机会成本的问题。用实际的例子来讲，按照融360监测的数据可知，2016年第四季度，一年期存款的平均利率为1.93%，较基准利率1.5%上浮28.7%。而同时，按照国家统计局公布的CPI数据可知，同一年度12月CPI同比上涨2.1%。简单点说，就是你2015年有10万块，原本打算付房子首付，但是突然改变主意，把钱存到银行，一年后本息为101930元，可是这个时候类似商品房的首付额已经涨到了102100元，用这个存进银行的本息已经无法支付首付了（这个算法没有把商品房涨价的特殊要素计算在内）。10万元本金存银行一年无法支付之前的商品，反而贬值了170元，这就是负利率的实际写照。

银行存款有哪些小技巧很多人可能没有注意到，虽然央行给予的基准利率一样，但是不同的银行，对于不同期的存款，最终的利息还是存在一定的不同，如果你仍旧很偏爱银行存款，不妨注意下面几点：银行不同，同样本金的储蓄期的利率存在差异。尽管投资收益无法和其他投资渠道同日而语，但是不同银行之间，利率还是存在很明显的差别的。就拿1年定期的10000元存款而言，工商银行、交通银行、招商银行的利率最低，仅1.75%，包商银行、宁波银行、北京银行的利率皆高于2%，尤其是包商银行，达到了2.05%，是样本数据中最高的。这组数据经过计算可知，10000元的1年定期存款，利率差异可以达到30元。所以，如果存定期的话，也可以多了解一下，把钱存到城商行等中小型银行，它的利息相对会更高一些。

3年和5年定期上面的“小猫腻”。按照常理度之，存款期限越长利率也越来越高，可是根据相关统计可知，三个月期、六个月期、一年期、两年期、三年期及五年期的平均利率分别是1.42%、1.67%、1.93%、2.52%、3.08%及3.14%，前面储蓄期的差异比较明显，但是五年期与三年期的差别很小，也有部分银行五年和三年期利率是一样的，甚至于浙商银行的五年期利率还不如三年期利率，这一点还是可以关注一下，毕竟5年和3年之间差了2年，要是对一个投资者来讲，其中的机会成本代价不言而喻吧。之所以会这样，是因为银行对中短期资金的渴求度要强于长期资金，再加上低利率并非短期趋势，所以银行没必要为长期资金付出太高的成本。总之，如果存款的话，尽可能选择三年期以内的存款，一是因为三年和五年差别不大；而是因为要是出现紧急情况，需要提前动用存款，存五年期提前取非常划不来。

其他投资理财渠道世界银行高级副行长、：“穷人把钱存入银行，实际上是补贴富人”，个中缘由不用我解释，想必很多人也懂了。所以很多人是比较抗拒银行储蓄的，毕竟钱丢在银行贬值，还造福了一大批富人，两级差距越来越大也不是人们所乐意看到的，所以对于上文提到的处于无奈存到银行并具备投资意愿和理念的人，我建议：

（1）保守型储户可以把目标瞄准到国债、银行理财、货币基金上面，用这些代替一部分银行存款。储户一般比较保守，但是把银行存款当作仅有的理财渠道，显然是落伍的，所以，我建议选择一些安全级别比较高的理财产品。普遍而言，收益和风险是成正比的，国债、银行理财及货币基金的收益高于银行存款，但是风险也非常低，完全可以将其视作替代品。比如，国债每年3—11月的10号进行发售，而2016年最后一期国债3年期利率是3.8%，5年期利率是4.17%；12月银行理财的平均收益率为3.85%，近期货币基金的平均七日年化收益率为2.9%，不管是哪一种，都比银行定存高，安全也有较大的保障。但是需要记住的是，在理财产品方面，选要懂得辨识，现在信息不对称较严重，这个低利率时代，高收益不会从天而降，特别是打着互联网金融的幌子推出高得离谱的收益率，绝对不能随意相信，以免掉坑里。

（2）虽然地方债也具有政府背景，但是我并不建议朋友们将其作为银行存款的投资替代品。第一，地方债只许减不许加，这是政策原因；第二，地方政府的债务危机比较严重；第三，房地产市场不够稳定，很多地方政府通过发行地方债维持财政，所以注定了地方债的危机是比较大的，对众多的普通投资者来讲，要是在这个方面产生纠纷，。

（3）股票和房地产也可以适当替代银行存款，实现多元投资及收益最大化。股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并以取得股息和红利的一种有价证券，可以转让、买卖，是现在很多人比较看重的一个投资渠道，因为它具有很大的弹性空间和操作空间，但是若是毫无经验者，不建议投资者盲目冲进去，毕竟很多人在盲目这个方面吃了很大的亏。最好是可以和志同道合的朋友一起学习讨论，循序渐进，积累经验，学习技术，发掘机会，很多人都是从小韭菜一步步成为高手行家的。至于房地产，前几年不少人在房地产上面赚得盆满钵溢的，但是这两年房地产不够稳定，若是有值得投资的房产或者项目，也是可以参与的。

来源：Missmoney

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