“工银融e借”是个什么鬼？

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      2017年1月5日，“宇宙第一大行”工商银行在北京发布个人信用消费贷款品牌“工银融e借”。工行表示，符合条件的借款人可以获得工商银行无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款，实现个性化、多层次、多元化的消费需求。

　　工商银行相关负责人表示，“工银融e借”从申请到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠道办理，在线实时查询是否可以办理贷款以及可贷额度，最快实时到账，实现了“消费+金融+互联网”的有机融合，开创了线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控的互联网运营模式。

“工银融e借”具有以下几个特点：一是价格更低，贷款1万，日息约1元，低于市场上同类贷款的利率水平。二是期限更长，贷款最长达到5年期、宽限期最长12个月。三是客户可以通过网上银行或者手机银行实现线上一键即贷。四是还款更灵活，客户可以选择等额本息、等额本金、分期付息一次还本及一次还本付息等四种还款方式，较好地满足了不同群体多层次、多元化的消费融资需求。

不少对消费金融比较了解的朋友估计会想，这不就是P2P信贷吗？

      不错，早在2006年，尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷，为此他于1983年创建了格莱珉银行，通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制，不仅创造了利润，而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困，使扶贫者与被扶贫者达到双赢。如今格莱珉银行已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆，看来工行也是想要步其后尘……

用词不当吗？不要在意这些细节。

不过，就出发点来说，格莱珉银行创办以来，格莱珉的小额贷款已经帮助了630万名借款人人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫。自1983年以来，除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持赢利，2005年的赢利达1521万美元。同时，格莱珉银行不仅提供小额贷款，而且也鼓励小额存款，并通过格莱珉银行将这些存款发放给其他需要贷款的人。

这一模式就是最初的P2P金融雏形。

随着中国金融消费领域的发展完善，大家普遍认为目前风控技术已然成熟，中产阶级也已崛起。现在时机到了，可以尝试一些无抵押、无担保的小额借贷业务了，于是不少银行也开始行动起来。

　　“工银融e借”依托工商银行长期积累的信贷管理经验和专业化团队，对集团全体客户和全部信贷资产进行风控排查，特别是借助过去30多年的经营发展中形成的，支付链条上沉淀的1.2亿张信用卡与248万线上线下商户的海量数据，运用“数据+模型”方式，实现客户准入、授信、放款、监控和催收管理。不难看出，在风险控制方面，工行可是相当自信。

　　据了解，目前工商银行个人信用消费贷款的白名单客户数已达4700万户，主动授信2.7万亿，户均授信5.8万元。此次推出的个人信用消费贷款品牌——融e借，与工商银行此前推出的融e行、融e联及融e购共同形成在互联网金融上的四大布局。

       对于商业银行而言，从事消费金融业务，一般是以信用卡为延伸的卡基业务，并进行“联名卡”等各种消费场景尝试。，商业银行从事消费金融业务，一是设立消费金融公司，二是从事小额借贷。

　　其中，在政策鼓励下，城商行更偏好设立消费金融公司。仅在2016年底，就有长银消费金融、包银消费金融、中原消费金融等开业，哈银消费金融、尚诚消费金融和长银五八消费金融获批。这些消费金融公司，多由银行主导建立，并与当地产业链企业特别是互联网企业合作，冀图切入消费场景中。而在放款方式上，呈现“无抵押、无担保”、“小额分散”、面向中低收入者的特点。那么在2017年，会是小额贷款井喷的一年吗？我们拭目以待。