评测|爱钱帮:有银行存管的风险平台

金吾望 2018-05-16 07:39:40

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微信号:jinlicai18

祝我们实现财务自由梦想




金哥 / 文 

刘伟 / 配图 

小飞 / 荐曲

金粉世家/出品


题记:

让虚假

无所遁形

并远离一切

潜在风险


                 

今天下午见了个牛人,厘清了之前不太清楚,但又有所了解的领域。

 

这事儿过几天,哥会聊聊。

 

上周一至今日(1124日),股市不好做,忽上忽下,赚钱效率不高,风险不小。

 

没有金刚钻,最好别去玩。

 

之前那些个股,有些还是需要换仓,可不要装死不动,耗干流动性啊。

 

最近“金粉世家”一堆人在聊网贷平台,那哥就凑个热闹,做个评测。


这个平台,叫做“爱钱帮”。

 

一、背景和资金安全

 

20147月,爱钱帮获得盛大1000万元风投,在网贷派系中,属于风投系。

 

网贷门派分类:银行系、上市公司系、风投系、国资系、民营系,风险大致从高到低。

 

风投系,属于有较高安全性滴。

 

蛋酥,可别高兴得太早,自从成立两个月获得盛大天使轮投资后,爱钱帮再也没有新风投进来,可以说他们家的风投背景,不算纯度很高,甚至可说是个民营系了。

 

背景评测:近似民营系,背景一般,三颗星★★★

 

好在,去年爱钱帮实现了银行存管,合作方是徽商银行。

 

这个很流弊。

 

在今年824日银监会监管政策(《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》)出台前,能主动实现存管的,仅占全部平台数量的3%,这里给爱钱帮点赞。

 

在PC端,爱钱帮有ICP许可证,这个也很了不起。

 

不懂了吧?这个ICP许可证是什么鬼?

 

如果说,实现银行存管,面向所有网贷公司,是安全入门级,那么ICP许可证,面向的就是所有已经实现银行存管的平台,就是安全的升级版。

 

解释下ICP许可证的作用。

 

根据国务院令第291号《中华人民共和国电信条例》、第292号《互联网信息服务管理办法》,国家对提供互联网信息服务的商业组织,实行ICP许可证制度。

 

互联网金融企业的网站,比如爱钱帮,由于直接牵涉投资者的资金、个人信息、银行账户等敏感信息,故其存在的网络安全漏洞造成的危险性比一般网站更高,因此规定要有ICP许可证来保证信息安全性。

 

银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》第二章第七条规定,网贷平台想要接入存管,须满足五项条件,其中一项是“拥有ICP许可证”。

 

已经实现存管的网贷平台,约156家,其中约只有49家,同时拥有ICP许可证,占全部数量的三成(31.41%)。

 

哥今天说的这个爱钱帮,就是其中之一(见图中红箭头所示)。


 

看到了吧,真正符合安全监管要求的,至今也就49家平台,实现银行存管就够了?不够哦!

 

资金安全评测:杠杠滴,没的说,五颗星★★★★★

 

二、资产类型和性质

 

哥之前说过,一个平台,真正的风险控制,并不是去看背景性质和资金安全,而是看资产端质量。

 

换句话说,平台能否赚钱,才是衡量是不是可以投的判断标准。

 

爱钱帮的资产类型,主要是车贷、房贷、消费贷(租车和医疗美容微贷)。

 

其中,车贷是清一色质押式。

 

啥是质押贷?

 

还记得爱米理财吧,爱米的资产也只有两种,车贷和赎楼贷。

 

爱米的车贷,有相当一部分是质押式,也就是借款人的车,被质押在爱米合作公司的仓库里,等你还钱了,爱米就把车还给你。


否则,对不住了您呐!卖车还钱!

 

之前,你很可能根本不知道你那辆被质押的车,到底在哪个仓库里。

 

因此,这样的业务,安全性还是很不错的。

 

爱钱帮投资项目的期限是1个月、2个月、3个月、6个月、12个月,预期年化收益率水平,约为9%-12%,基本和爱米理财持平,目前应当算是行业主流水平了。

 

如果非要说预期收益率水平高低的话,应当属于中等稍微偏上这样吧。

 

最近30天,他家项目预期收益率约为9.9%

 

资产质量评测:从资产性质看,还是很不错的,加上收益率水平,四星没问题★★★★

 

三、满标和取现速度

 

之前,哥看到有人说,爱钱帮新标抢标速度很快,“多赚社区”的数据更夸张,竟说他家新标满标只用1秒,这……

 

经过对比,爱钱帮PC端(官网)的项目,满标速度较慢,以一个名为“爱房贷-北京个人房产周转贷FDHX161177-2”(2个月)项目为例,298分钟内,140万的额度,卖掉90.35万元;一个期限为29天、标的为2万元的新手标,在298分钟内,只卖掉5200元。

 

APP上,爱钱帮发标速度很慢,但满标速度,比官网项目快很多,约用PC30%的时间就能满标。

 

流动性评测:PC端较慢,APP移动端很快,三星半差不多★★★☆

 

不管在PC端,还是移动端,注册后,系统会根据你的身份证号码和手机号码,自动在存管银行——徽商银行,生成一个属于你的电子交易账户。


 

之后,你转入资金后,徽商银行会短信通知你入账金额,这是分辨平台是否真正实现银行存管至为关键的一步。


金哥(ID:jinlicai18)在以前碰到过一个平台,号称以第三方支付公司和徽商银行实现联合存管,但转入资金后的短信通知,是第三方支付公司发的短信,不是徽商银行,这就不是真正的银行存管。

 

这一点,务必请小伙伴们注意。

 

除了用绑定银行卡充值到你电子交易账户,还可以用支付宝直接转账,速度很快,约2分钟。

 

这个设计不知道出于啥目的,多点充值渠道?而且支付宝只能用于充值,不能用于提现。

 

刚才说了,爱钱帮移动端新标很少,你转入资金难免有时候要站一段时间岗。

 

此时,爱钱帮有个类似于余额宝天弘基金一样的、以国寿基金为底子的活期收益率,和余额宝收益率也差不多。

 

这个设计还挺贴心,还有爱米理财,也有类似设计。

 

取现速度极快,基本差不多算是秒到。

 

充值取现速度:好评,五颗星★★★★★

 

四、信披和风控

 

在投资标的信息披露方面,哥很想吐槽。

 

总体来看,爱钱帮在信息披露上面,很是奇特,比如车贷,基本没啥实质信息,抵押合同、行驶本啥的,一律不见踪影,只有第三方担保机构的介绍和意见,这顶啥用呢?

 

房贷信披还行,比如至少能看到借款合同,但也不算特别充分。

 

说到担保公司,金哥(IDjinlicai18)有点疑惑,因为车贷和房贷业务,很少会涉及担保公司层面,比如车贷质押,处置权都在平台手里,没必要拉担保公司进来。

 

而且,爱车贷对担保公司信披也很不充分,根本无从评判担保公司到底是否具备覆盖风险的能力和实力。

 

以金哥(IDjinlicai18)阴暗心理揣测,万一出现风险事件,鬼知道担保公司会不会真的出面负责,更要命的是——

 

敲黑板!请注意!

 

万一出事,爱钱帮概不负责。

 

这一条,明明白白写在投资协议(你买了爱钱帮平台上的项目,就会生成一份投资协议)文件上:

 

在任何情况下,平台公司对任何一方因本协议项下交易而产生的任何形式的直接或间接损失均不承担法律责任(见图中第三条第一句话)。


对于这项要命的约定,爱钱帮客服是这么说的,“我们的产品,安全度非常高,万一出事,会有项目投资额的10%作为风险准备金,同时,担保公司也会负责赔偿。”

 

这等于是说,“我们的产品很安全,万一出事,也会有人担保兜底”。

 

这就回到刚才的问题了,我怎么知道你们的担保公司是不是有能力兜底?

 

你们对于担保公司的信披,实在是太不充分了,让我怎么相信你?

 

信披和风控评测:太差,顶多两颗星★★,连不负责的话都说出来了,好过混!

 

说实在的,爱钱帮有银行存管,资产端质量、平台体验、取现速度都不错,照理说,应该是个好平台。

 

蛋酥,你家平台“出事不负责”,这让哥很不爽,也很疑惑,这是你们确实很有自信,还是不负责任?

 

银行存管,监管目的是不让平台碰投资人的钱,但万一出事,你又不负责,这和有没有存管没啥关系,只和平台资产质量以及风控水平有关。

 

如果没有这条,爱钱帮很值得推荐,但有了这条,金哥(IDjinlicai18)认为,这就是一个“有银行存管的风险平台”呀。


感谢有你,一路同行。

 

声明:本号所发任何观点,均不构成投资建议。以此入市,风险自负。

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金吾望

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