干货 | 养老金十三连涨，为什么还有人不愿缴养老保险？

值得注意的是，企业退休人员养老金标准在经历了11次10%的涨幅之后，去年执行的是按6.5%左右提高企业和机关事业单位退休人员养老金标准，而今年的涨幅进一步下调至5.5%。为什么养老金标准调整幅度开始下降，未来养老金标准调整幅度是否会继续延续下行趋势呢？

对此，多年从事养老金研究的国务院发展研究中心金融研究所研究员朱俊生告诉《每日经济新闻》记者，此前十几年养老金调整幅度为10%，去年降到6.5%，今年变成5.5%，很重要的原因是养老基金的支付压力比较大，未来这一增幅很可能会继续下行。

今年3月，人社部部长尹蔚民介绍，养老保险基金的运行总体上是平稳的，去年城镇职工基本养老保险基金的总收入是2.84万亿元，总支出是2.58万亿元，当期结余是2600多亿元，累计结余是3.67万亿元，可以确保17个月的支付。

对此，朱俊生说：“最近几年我们看到很多地方养老基金出现收支失衡，需要财政转移支付，过去5~6年财政转移支付了将近2万亿元，养老基金的支付压力大。”

朱俊生介绍，之前养老金标准连续多年10%的上涨，有的地方实际涨幅甚至超过了10%，在地方调研时，很多地方政府都反映由于过去十几年连续大幅上调，成为造成基金不平衡的重要原因。

不得不提的是，近年来，有关养老金应该如何调整，是否建立制度化的调整机制等问题，一直是业界关注的焦点。

去年4月在解释去年养老金增幅调整为6.5%时，时任人社部发言人李忠就表示，确定6.5%左右的调整水平，是综合考虑了现在经济社会发展的情况、现在的企业和机关事业单位退休人员养老金的水平等多种因素综合确定的。

朱俊生认为，人社部此前曾经做过一个有关养老金标准调整机制的课题，但我国尚未建立起制度化的自动调整机制。从国外的经验来看，这种自动调整机制一般会结合物价、劳动生产率、社会平均工资等指标变化进行自动调整。

“未来我国养老金支付压力会越来越大，从养老金投资来看，在经济下行压力之下，养老金投资收益可能不会太大，而且财政增长幅度也在放缓，转移支付的能力有限。未来养老金标准调整幅度很有可能会继续下行。”朱俊生说。

虽然养老金连年上涨，但是很多企业职工却并不满意，甚至有不少人不想缴养老保险，他们觉得把钱拿在手中才最踏实，到底是什么原因？

养老保险企业和个人都要缴纳，不同地区略有差异，其中北京地区企业缴纳比例为个人社保基数的20%，个人缴纳比例为8%。如果你的月薪是8000元，那么企业要缴纳1600元，这部分纳入统筹基金中，个人要缴纳640元，这部分纳入个人账户中。

根据现行退休规定，普通工种男性的退休年龄是60周岁，女性的退休年龄是55周岁，但是延迟退休已经嚷嚷了这么多年了，迟早有一天会到来，80后90后肯定逃不掉，届时很有可能要65岁才能退休。

如果一个本科生22岁毕业开始参加工作，到65岁退休，他一共要工作43年，也就是说要缴纳43年的养老保险。退休之后他就开始每月领取养老金了，但是到底能领取多少是个关键问题。

养老保险基金中的钱由四部分组成：一是征缴收入，二是财政补助，三是利息收入，四是其他收入，其中征缴收入占到了80%以上。每个人领取的养老金计算公式如下：

养老金=基础账户养老金+个人账户养老金

基础账户养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

城镇企业职工基本养老保险个人账户养老金计发月数表如下：

看到上面这些公式很多人就要傻眼了，根本看不懂啊。实际上养老金领取确实存在很大的不确定性，当下的职工根本无法预料到退休后能领取多少养老金。物价水平在不断上涨，职工的工资水平也在跟随走高，但是谁能预料到三十年后的工资水平是多少呢？

所以养老金公式中的“全省上年度在岗职工月平均工资”和“本人指数化月平均缴费工资”很难计算出来，现在能差不多确定的只有“缴费年限”和“计发月数”。

我们来简单算一下吧：

假如一个2016年在北京退休的普通企业职工，23岁开始工作，60岁退休，北京市2015年职工月平均工资为7086元，个人工作37年间的指数化平均缴费工资为4000元（其实这算是很高了，大家可以想想1979年他刚工作时工资有多低）。

基础账户养老金=（7086+4000）÷2×37×1%=2050.91元

个人账户养老金=4000×8%×12×37÷139=1022.16元

他退休后每个月领取的养老金=2050.91+1022.16=3073.07元

3000元的退休金水平在北京能活成什么样？只能维持最基本的温饱问题。在其它中小城市，能领取2000元就不错了。如果你想老了出去旅游，那么还是趁早多攒点钱吧，纯靠养老金去养老根本不切实际。

作者认为主要有以下几个原因：

一、当下到手的工资减少

每个月的工资扣除社保费用之后，到手的工资就少了很多，这对于一些刚毕业的年轻人，或是消费较大的月光族来说，收入抵不上支出，如果能少缴或不缴社保，现在的收入就会多很多。

二、缴的多未必领的多

养老金的领取并不是只和你的工资挂钩，还和当地职工的平均工资挂钩，如果你在大城市缴纳养老保险，以后却要回到小城市工作和退休，那么按照小城市的水平领取较低的养老金，多不划算啊。

三、延迟退休后，能否赚回本还很难说

延迟退休之后，对于女性来说，相当于多缴十年社保，晚领十年养老金，企业和个人缴了那么多年的养老保险，到最后能不能领完是个问题，很有可能养老金还没领完，人就挂了。与其这样，还不如一开始就不缴或者直接花出去。

四、养老金不足以支撑老年生活

如果你打算老了以后靠养老金过活，还是趁早打消这个念头吧。一般来说，养老金会与你退休前的工资水平有一个非常大的差距，月薪1万多，退休后才能拿到3000元的养老金，收入水平突然大幅下降。这就意味着你要压缩自己的开支，降低自己的生活标准，相信很多人都难以接受。

五、人口老龄化严重，养老基金缺口将增大

人口老龄化处在不断加速阶段，意味着缴纳养老保险的人越来越少，领取养老金的人越来越多，如果没有财政补贴，养老基金缺口将会逐渐增大。在这种情况下，养老金能否保持增长的趋势还很难说。说是“十三连涨”，但实际上涨幅相较于前几年已经越来越低。

综合以上五点来看，不想缴纳养老保险确实有一定的道理。

但是作者有三点要提醒大家：

首先，要不要缴纳养老保险并不是你说了算，公司不会让你选择缴还是不缴，如果你想不缴，只能去一些不正规的公司。

其次，养老保险企业缴20%，个人缴8%，也就是说企业缴纳的部分才是大头，大家在计算划不划算的时候，其实只要自己缴纳的部分能领完就是划算。

第三，如果不缴纳养老保险，多余的钱你能确保自己能打理好？如果说你可以自己去理财，让财富不断积累还好，想必很多人都会把它花出去，等你老了不仅没有储蓄也没有养老金。现在缴纳养老保险，相当于一种强制储蓄。

最后建议大家，不管是否缴纳养老保险，都要在年轻的时候要提前做好财富积累及理财规划，给自己的老年生活提供足够的保障。

祝你愉快。

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编辑/制作：山西晚报记者 孙佳森

来源：每日经济新闻和融360理财

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