从三类资产给自己做个财务规划

俗话说得好，“人到中年，卡在中间”。对于大部分年龄超过30岁的朋友来说，其实都卡在自己那个不上不下的位置上。继续向上爬力不从心，往下滑溜点能松口气但又不甘心。

我发现很多财务规划问题根本不用计算，简单分析就能直接给出否定答案。分析问题之前，咱们先来熟悉三类资产的定义：

第一类资产：人力资本。就是把自己当资产，卖给资本家挣工资。每个人的教育投资越多、工作加班越狠，能拿到的工资就越多。打工仔拿工资是不承担企业倒闭风险的，工资相当于自己人力资本的无风险收益，可以按3%估算。也就是说，假设你年薪10万，相当于你有330万的人力资本。如果不上班闲着，就等于这330万闲着。

第二类资产：固定资产。就是房子，但不确定是挣钱还是花钱。理论上房子可以出租挣钱，可幸运的拆迁户毕竟是少数，大部分小中产并没有可以拿去出租的多余房产。即便有房子能出租，你算一下每年房租和房屋总价的比率，通常低于3%，也并不算高。大致看，房子还是自己住的固定资产。

第三类资产：生息资产。就是手里可以钱生钱的资产，各种存款、基金、理财产品。这没啥可说的，就是财富的蓄水池。攒钱可以用来换成第二类资产，也可以留着以后养老看病。

简单说：第一类资产是自己，第二类资产是房子，第三类资产是钱。

第一个问题，我可以实现财务自由吗？

这个问题等于：第一类资产我不要了，只靠第二类和第三类资产维持生活。

如果是手里动辄好几套房的拆迁户，尽管第一类和第三类资产弱了一点，仍然可以靠房租维持生活。这个很难学，如果没有什么特殊机遇，一般人想想就算了，据我所知猛然获得巨大财富的拆迁户也有很多家破人亡，没必要太羡慕。

靠第三类资产更麻烦一些，不仅要靠钱生钱代替第一类资产的工资收入，还要拿出一大部分换成第二类资产。前几年彩票头奖500万是巨款，现在这些钱够不够还房贷都难说，更别提什么财务自由了。

总之，财务自由需要你在第三类资产上快速到手1000万以上，这还是普通小中产的生活水平，能放心看病养老的生活恐怕2000万往上。如果你想追求财务自由或中年退休，这个数字可以让你意识到目标有多困难。

第二个问题，我可以不工作出去玩两年吗？

这个问题等于：暂时停掉第一类资产的收入，靠第二类和第三类资产维持生活。

现在很容易看清楚“逃离北京”的幸福传说了吧？卖掉北京的房子，这些钱足够去风景秀美的小城开一家小店。这种做法的本质是把自己的第二类资产降了一大档次，还顺便废掉了第一类资产。如果开店不顺利，小城市的房子卖掉可换不回北京的房子，歇几年再找工作也同样会遇到很大困难。

最近很时兴的间隔年（GAP YEAR）也是同样的问题。由于时间短还能增长眼界，可能感觉对第一类资产还是提升，但第二类和第三类资产怎么办？第三类资产从流入变流出，等于中断自己的财富积累过程。哪怕已经买了房子，也总要留个落脚的家，一般人也舍不得租出去让外人糟蹋。

总之，间隔年是非常奢侈的，大部分人很难付得起这个价格。年轻人还能仗着自己一无所有出去晃几年，越是有点小钱的人越需要向上爬，更没法中断拿命换钱的过程。

第三个问题，我应该背多少房贷买房？

这个问题等于：通过压榨第一类和第三类资产，用杠杆快速做大第二类资产。

全款买自己住的房子肯定是错误的做法。自住的房子是没有房租收入的，需要你持续掏钱出来还房贷和付水电费。这么大一块资产，想等到第三类资产完全攒够，再一次性换成第二类资产，会非常影响家庭生活质量。如果总感觉给银行那么多房贷利息太吃亏，那就想想除了房贷之外，自己还有什么贷款能拿到这么低的利率。

依靠巨额贷款可以在房子上一步到位，但这会把全家几代人的第三类资产一次耗尽，甚至每月房贷超过第一类资产的承受能力。错过了中国经济黄金十年的房价猛涨确实很可惜，但每个人这辈子错过的发财机会多了，不一定非要在房子上找回来。买房的终极目标还是提升家庭幸福感，还是按照自己的承受能力买房吧，牺牲眼前的幸福未必能有美好的未来。

这就是用三类资产分析自己财务规划的过程。需要强调的是，这个分析方法非常粗略，通常只能为你提供否定答案。例如想辞职或背房贷的时候，这个简单的框架可以清楚告诉你困难有多大，不要轻举妄动。如果需要更准确的判断，就别指望这样取巧的分析了，老老实实找理财师一项一项估算你的资产。

为什么否定各种美好的规划对理财很重要？归根到底，无论哪个国家的小中产都没有太多人生选择，继续老老实实搬砖吧，这才是“有恒产者有恒心”的本意。

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