不注意这3点，退休后难领养老金

“五险一金，不会用等于白交钱！”

这句口号流传甚广，融360小编仔细推敲后发现，并非五险一金的每一项都有“坑”，事实上“白交”隐患最严重的，当属养老保险。

年轻时不重视养老保险，可怕的事就会在晚年发生

医疗保险，只要生病就用得到；生育保险，只要生育就用得到，而且也不用个人交钱；工伤保险同样不用个人交，失业保险个人缴费比例1%，而且这两项基本用不到；至于住房公积金，随着提取门槛降低、提取手续简化，几乎可以划入“到手工资”这一栏。

上述随时随地可能用到的五险一金项目，即便在使用过程中遇见问题，也可以实时纠正。唯独养老保险由于周期漫长，年轻时交的钱和退休后领的钱几乎无关，很可能导致人们对它不够重视，但企业20%、个人8%的缴费比例非常可观，不容轻视。

而且，年轻时交养老保险，退休后领养老金，这个过程就像衰老本身一样不可逆转，一旦缴费出现问题，又未能及时发现并补救，到老时则可能付出成倍的代价。

为了把可怕的后果扼杀在萌芽阶段，今天融360小编就来说说为了在退休后顺利领取养老金，你现在必须重视的3件事。

首先，你应该知道自己什么时候退休。在养老金的语境下，退休不是指不工作、不上班，而是指可以开始领取养老金的时间节点。

近日，人社部部长尹蔚民出席国际社会保障协会第32届全球大会世界社会保障峰会，在介绍中国的社保制度时，明确提到：将适时出台渐进式延迟退休年龄政策。

延迟退休已成定局，女性或率先实施延迟退休。目前，女干部退休年龄为55周岁，女职工退休年龄为50周岁。专家普遍认为，从女干部起步是最优选择。此外，对于延迟退休最终锁定的年龄，目前最普遍的说法是65岁。

何谓“渐进式”？目前人社部的解释比较含糊，只是说每年推迟几个月的时间，经过一个相当长的时间，最后达到法定退休的年龄。

延迟退休是个坑，所有1985年后出生的人已经铁定逃不过了，没有决定是否跳坑的自由，只有选择在坑里待多久的自由——延迟退休实行后，按22岁参加工作计算，从缴满15年即断到一直缴纳至65岁退休，其间有28年的时间可自行选择是否缴纳。

在坑里待多久为好？虽然专家一直强调“多缴多得”，融360小编还是认为应该依各人情况，量“命”而行。

年轻时在多地交养老保险，退休后在哪里领取？

最近很多人问融360小编：年轻时走南闯北工作打拼，养老保险交遍北上广，最后回了老家，算一算在哪个城市都没缴满15年，退休后可以合并领取吗？还是只能选一地补缴，其他的统统打水漂？

对于这个问题，人社部近日印发的通知已经做出了解答：养老保险领取地分4种情况讨论，涵盖各种情况，全方位无死角。

参保人员待遇领取地按照基本养老保险关系在户籍所在地的，由户籍所在地负责办理待遇领取手续。

基本养老保险关系不在户籍所在地，而在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限满10年的，在该地办理待遇领取手续。

基本养老保险关系不在户籍所在地，且在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限不满10年的，将其基本养老保险关系转回上一个缴费年限满10年的原参保地办理待遇领取手续。

基本养老保险关系不在户籍所在地，且在每个参保地的累计缴费年限均不满10年的，将其基本养老保险关系及相应资金归集到户籍所在地，由户籍所在地按规定办理待遇领取手续。

融360小编梳理归纳后得出以下关键点：关系在户籍地的一律在户籍地领取；关系不在户籍地的以累计缴满10年的所在地为准，在哪里缴满10年就在哪里领取；如果关系不在户籍地，但是在哪里都没缴满10年，就只能回到户籍地领取了，但在各个地点交的钱可以归集到户籍地。

虽然在异地领取方面，“10年”是关键时间点，但毕竟要缴满15年才能领取养老金，这就涉及到补缴问题。目前，养老金补缴需以补缴时所在市执行的上年度在岗职工平均工资的60%为基数，按20%的比例，补缴历年基本养老保险费。

换言之，你补缴的可能是20年前欠的保险金，却要按20年后的收费标准交钱。融360小编还记得某教授按30年以来的通货膨胀和货币发行数据测算出：按购买力衡量，20年后的909万才相当于现在的100万。

可见，你在20年前欠的1000元保险金，到补缴时可能要花9090元才能补救。与其在年老时付出高达9倍的代价，不如在缴费时避开这个“坑”。

目前，你每月上交工资的8%缴纳养老保险；退休后，你每月能拿到的养老金与你退休时全区上年度城镇单位在岗职工月平均工资、你本人的缴费工资基数和缴费年限有关。

举个例子：假设融360小编于2016年在北京退休，共缴费30年。2015年北京市在岗职工月平均工资为7086元，融360小编历年缴费工资基数均是北京平均工资的1.1倍，那么融360小编能领取的养老金=[(7086+7086*1.1)/2]*30%=2232.09元。

很显然，不够花。

最后一“坑”就在于此：就算老老实实交了30年，勤勤恳恳工作到65岁，领取的养老金依然不能满足生活需求。

正因如此，作为基本养老保险的补充，商业保险越来越受到人们的关注。商保缴费期限灵活，3年、5年、10年、20年，时间长短可自行决定；可根据自身情况选择投保类型；有豁免、传承等实用优惠条件；有储蓄、分红、避税功能，等等。

遗憾的是，相比于社保，商保的回报率虽然有了质的飞跃，却更加“山高路远坑深”，所以在投保时，要花费比交社保多出几倍的心力去鉴别和甄选，这也是为预先迎战人生各种意外、更好地掌握自己的命运所必须付出的成本。

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