无房无车的北漂族，该怎么实现扎根梦？

今天来申请理财规划的是一对北漂的夫妻，年轻有活力，收入一般，没有积蓄，攒钱、生娃、旅行、学习、买车、买房，这些都是他们的理财梦想清单。和他们的对话，让规划君仿佛看到了初来北京的自己，一切从零开始，虽然什么都没有，但是未来却充满无限想象。

案例回看：

妻子小雪24岁，文员，工资3000元，没有五险一金；丈夫30岁，销售，工资4500-5000元，有五险一金；夫妻两人每月花销3600元，没有积蓄，但有外债2万元。

 

小雪由于怀孕，被换了岗位，工资从原来5000-20000不等变成了3000。由于有买车打算，两人都准备考驾照。另外，两人为了提升自己的学历，还参加了相关培训，每期学费2000元，共计需要1万元，目前已完成一期。

短期理财目标：

1、准备怀孕期间和孩子出生的费用，预算5万元以内。

2、提升学历的相关学习费用，还需8000元左右。

3、考驾照，预计费用5000元。

长期理财目标：

1、两年内给双方父母及全家买一份保险。

2、三年内买一辆车。

3、四年内夫妻出国旅游一趟。

4、六年内给孩子买一套房，非北京地区。

5、储备养老金，想在南方城市买房定居。

财务分析：

这对夫妻的财务状况比较简单，这里就不做表格进行分析了。家庭每月收入7700元左右，每月支出3600元，月结余率53%；加上不多的年终奖，年结余5.02万元；无积蓄，有外债2万元。

单从结余率看，非常不错，但是两人结婚一年多来，并没有存下钱，还有2万债务未还。小雪自己说，以前挣的多的时候花销很大，常常不知道钱花在了哪里。虽然有尝试记账，但是没记几天就放弃了。

在我看来，这对夫妻的财务问题有两个：

（1）挣的太少

不要怪规划君说话太直白，北漂的生活成本还是很高的，未来需要用钱的地方更多，唯一可行的办法就是提高收入。其实小雪也意识到了问题，夫妻两人已经开始通过学习提高自己的软实力了，这是一个不错的开始。

小雪还希望规划君介绍一些增加额外收入的办法。一般来说，额外收入都是建立在自身特长或者工作经验的基础上的，小雪可以根据自己的情况发掘下，但是规划君觉得，对他们而言，最重要的还是努力工作，提高自己的实力，加快工资上涨还是更容易实现的。

（2）不会记账，挣多少花多少

小雪夫妻是典型的月光族，挣多少花多少。为了给以后打下更好的财务基础，规划君建议下载个记账软件（比如我们的TIMI时光记账），把每日花销一笔笔记录好，每月、每季、每年总结下，你会发现每一笔收支都清清楚楚。

除了了解收支，记账还有一个好处是控制消费欲望。TIMI记账会帮助你制定一个每月预算，当支出越来越多的时候，你会下意识地提醒自己，这个月可以花的钱不多了，慢慢地就可以攒下钱来。

理财建议：

1、任何理财目标都要为攒钱让路

一开始，我们介绍了小雪的理财目标：短期3个，长期5个。有目标是好事，这样工作更有动力，但是从小雪罗列的目标不难看出，小雪的未来规划比较混乱，什么都想做，什么都想要。其实规划君也可以理解，毕竟我也是从那个年龄过来的。

但是，我们要分清主次。对于收入较低的小雪夫妻来说，当下最紧要的任务是努力工作，提高收入，加速攒钱。考驾照、买车的目标可以适当延后。因为汽车本身虽然不贵，几万块就可以买一辆，但是伴随买车产生的费用，比如每年的车险、油钱、停车费、维护保养费等等，都会是一笔不小的支出。

2、生孩子预算可适当下调

小雪的预算是5万元，由于小雪没有社保，这部分花销都要自己承担。但是规划君咨询了身边的同事，这部分费用大约在1.5万（北京郊区）-3万（北京城区）左右，所以4-7个月的结余应该够用了。当然，孩子出生后，花钱的地方很多，多攒点钱是对的。

3、自我提升要优先进行

我相信你肯定明白，投资自己是回报率最高的投资手段，所以规划君认为，在所有理财目标里，这个目标应该是和攒钱同步进行的。与其花钱花时间去考驾照，不如把时间花在学习上，这样攒钱的速度也会更快。

4、先不要着急买保险了

按照小雪一家的情况，当下最紧要的是攒钱、生娃、养娃，支出压力还是很大的。如果此时再考虑给父母和自己买保险，会有些吃力。

保险的目的是在不影响生活的情况下提高保障，规划君建议等收入有一定上涨后，再来找规划君重新制定理财规划。当然了，基础的保障还是要有的，比如社保、居民医保、新农合等，能参加都可以参加。

5、规划君帮你制定个小目标吧

小雪的长期目标很多，但是就现在的情况来看，规划君拿每月结余来测算能不能实现，意义不大，不如让规划君帮你制定几个小目标吧：

1）开始记账并坚持，你会发现有大变化；

2）坚持学习，考几次试，拿几个证书；

3）月结余提高至5000-8000元，加速攒钱吧。

我们都经历过那个一穷二白的时期，收入不多，欲望很多，很迷茫，也有很多困惑，只要你抓住学习、攒钱这条主线，一切都会清晰起来的。

只有钱，才能让人停止漂泊↑↑↑