众安为何成了医疗保险“网红”

进入三月，春暖花开，细菌也多肆虐。家里老小都中招，可怜的我一周去了四天医院，一次花个几百元，这时我就想，有没有什么医保能让我大方买一些好的药品，还能都报销？

巧的是，最近正好了解到，有着强大互联网基因、推出多款创新互联网保险产品的众安保险，在2016年推出的一款医疗保险产品短时间内蹿为保险界“网红”，被称为“国民医保”，这就是百万医疗险产品尊享e生。

去年8月上线后，尊享e生仅用4个月就吸引了超过20万个家庭投保，并曾在去年双十一创下互联网健康险单一产品日销量纪录。

近日，众安保险秉承互联网公司迭代快的特点，顺势推出更牛的尊享e生2017。

尊享e生为什么这么红？尊享e生2017又有哪些升级的地方？我们一起来了解下：

让中国人不再害怕生病

想要知道这款保险为什么销售这么好，我们先来看看，中国人为什么害怕生病。

众安保险产品经理孔庆坤一语中的：一个很主要的原因就是我们发现越来越病不起了。

孔庆坤说，去年花一个晚上看完知乎上一个浏览量超过3000万、回帖5000多的热贴——《中国真的有很多穷人吗》，看完后她感到很心塞，因为里面有太多因病致贫的故事。

“印象很深的是有个老师，工作稳定、结了婚、生了娃、也买了房，但突然有一天他的岳父被查出患了癌症，而且已经转移，短短几个月时间，他们就花了一百多万。但最后只有三十多万被报销，剩下的钱只能四处筹款，而且把自己唯一的房子卖掉了。”这是别人的故事，但疾病，到底离我们有多近呢？

其实，疾病和亚健康在现在这个社会无处不在，借用朱德庸那部著名漫画就是，“人人都有病”。

2016年中国卫生统计年鉴显示，2005-2015年十年间，全国人口住院人次每年以15%的速度在增长，住院费用每年上涨7.2%。照这个速度下去，到2030年，住院费用将是现在的近3倍。

也许你会说，没有关系，我们都有医保。但医保真的能报销你所有的住院费用吗？

就全国的医保政策而言，下有起付线，上有封顶线，即使医保覆盖的，还有一部分是需要自己负担的，超出医保范围的，就要完全自费。

众安保险作为商业保险公司，他们觉得应该有自己的担当，跟医保形成一个很好的互补。但过去5到10年一些常见的健康险情况是，医保报什么，我就报什么，最高保额几万块，报销比例70%-80%。这并不能满足需求，有客户交了几万保费，但最终只拿到了几百块的理赔款。

孔庆坤称自己在高端医疗险也做了很多年，确实保障很高，但是保费也很高。设想一年要你花1万买一份高端险，或买一个包包？你会选择什么？答案不言而喻，很多女性都会选择“包治百病”，而舍不得拿去买保险。

然而，看着身边平时看着好好的一些朋友，突然有一天，就生病了，而且病得很严重，这个时候，他的家庭很快就会陷入很大的经济危机。

这让孔庆坤一直思考：能不能提供这样一份保障，让人们在突然生大病的时候，能更安稳一点、不那么忧虑？

这样的保险至少有两点：

第一，能满足百姓的核心需求。众安希望这款产品能让客户在突然生大病的时候，享受到最好的治疗，而不用担心说我是不是没有钱看病。而且客户更不用问医生，这是自费药还是医保用药。

第二，这份保险一定是客户愿意掏腰包的。高端医疗先固然很好，但是离普通人的生活水平来说，稍微有点贵。

基于这样的初心，众安内部反复研究探索，尊享e生系列产品得以诞生。

尊享e生涵盖了社保不包括的进口药

尊享e生主要是互联网与医疗保险的结合，其具有保费低、保险金额高、保障范围广等特点，体现了网络时代下医疗保险的众多变化。

尊享e生最大的亮点是保险金额高，覆盖需求广。尊享e生医疗保险虽然设有1万元的免赔额，但免赔额以外赔付比例为100%，即任何疾病发生住院或者特殊门诊费用，客户最多只需支付1万元，其余费用全由保险公司承担。

对于一般医疗，包括住院医疗保险金和特殊门诊保险金，“尊享e生”的保额达到了100万；如果被保险人不幸罹患恶性肿瘤，保额将翻倍达到200万。

此外，该产品还有一大亮点，就是覆盖需求很广，保障范围包含了很多保险或社会保障不纳入的理赔对象，如进口药、自费药、靶向药、免疫治疗、手术搭桥支架、钛合金钢板、特殊门诊、床位费、膳食费等。众安尊享e生考虑到健康风险带来的理赔成本和保费之间的平衡关系，在大病风险和保费上做到了临界水平。

尊享e生作为众安保险新推出的医疗保险产品，在原有普惠医疗保障的基础上进行了升级，让普通人都能以接地气的价格享受到超高保额的医疗保障，展现了众安保险的亲民性和全能性。

2017版新升级

作为国内首家互联网保险公司，迭代思维深入众安骨髓。进入2017年，众安会定期根据用户需求及市场情况，升级了尊享e生为尊享e生2017版。

其中，对于尊享e生2016版主要保障的赔付金额，2017版做了提升：尊享e生2017版将一般医疗保险金提至300万，如果被保险人不幸罹患恶性肿瘤，保额翻倍至600万；同时，保险责任中新增“住院前7天与后30天的门诊急诊责任与门诊手术责任”。

此外，众安还首度承诺癌症患者零免赔。也是尊享e生2017版的突出亮点之一。

当前，恶性肿瘤（即癌症）在城市及农村都是占比第一的重大疾病，其中，城市占比达到26.81%，农村地区的比例则为22.96%。在城市，每10万人中就有165人死于癌症。而在农村，这个数字为151人。

尊享e生2017版对恶性肿瘤患者实行免赔额豁免，意味着首次确认恶性肿瘤并在接受住院治疗的被保险人，自确认之日起，剩余保单年度内发生的医疗费用，不再扣除免赔额。这对于因为患病而可能失去收入的患者而言，是真正意义的“雪中送炭”。

此外，“尊享e生”2017版还承诺，保险人不会因为被保险人身体状况恶化或者之前的保单年度发生过理赔而拒绝被保险人续保，而“尊享e生”2016版中并没有类似承诺。

众安保险还承诺，未来，尊享e生将不断升级。而如果老条款停售，老用户一定可以续保新产品，而且“无等待期、无须健康告知、无须审核”。

众安的小目标是，先让一亿人用上尊享e生，让他们获得有尊严的医疗保障。

开创中端医疗保险市场

过去很长一段时间里，我国的中端医疗市场几乎为空白。即便到了2012年，根据短期医疗保险市场保费明细，高端医疗保险市场规模10亿，低端的补充医保市场规模240亿，而中端保险市场规模仅为1亿。

直到2016年，在众安的引领以及行业伙伴的参与下，中端医疗才逐渐起步并初具规模。

实际上，众安布局中端医疗的时间较早，从2015年的尊享无忧到目前的第三代产品，不管是产品创新还是产品销售，一直处于行业领先地位。在此过程中，众安已积累一定的数据与经验，并逐渐建立起了先发优势。

作为国内首家纯线上运营的互联网保险公司，众安的大部分用户主要来自互联网、高科技公司等。尊享e生系列目前已积累了一大批种子用户。

从被保险人的社保状态来看，超过90%的被保险人有社保；从年龄分布上看，31~40岁为投保的主力人群，占整体的35%；其次为21~30岁，为25%。

尊享e生一经推出，开启了中端医疗产品的先河，市场上很快掀起一股跟风之潮。平安e生保、安联臻爱以及泰康的百万高端医疗险等10家保险公司相继推出中端医疗产品。

不过，业界人士认为，这与总体需求相比还是远远不够，这个市场的规模和潜力都很大。

未来，众安将根据用户需求及市场情况，持续升级尊享e生系列产品。此外，众安还将推出基因检测、医美、齿科等方面的产品，满足中端市场客户更为丰富的需求。

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