【美好生活年会】麦芽分期CEO 陈展: 消费金融如何连接美好生活

麦芽分期CEO陈展在2016美好生活年会上发表演讲

大家好，我是麦芽分期的陈展。现在讲我觉得很有压力，觉得现在下午五点多，大家会不会想着要回家，我特别担心会场人到时候会特别少，但是发现大家还是很坚持的，大家为了美好生活都在不懈的努力。我觉得北京实在是一个好地方，给了我们很多年轻人为了美好生活去努力和奋斗的机会，我觉得这也是北京特别吸引我的地方。

言归正传，我们其实做的一块业务是消费金融，可能也是去年开始火起来的。其实消费金融这个事情之前跟我们也是息息相关的。我们的房子和车是一生当中最大的消费品，消费金融在很早的时候就影响了我们，相信只要买过房或者买过车的，大部分还是有过房贷和车贷的，这个事情其实大家慢慢接受了。现在我们做的一些事情可能会跟大家的生活更加有关系，主要是做医美这一块。

现在越来越多年轻的女性，甚至包括未满成年的，家里人可能都会带着自己的小孩去医院割个双眼皮，把下巴削尖一点，这种事情特别普遍。所以我接下来也会讲一下消费金融的发展历程，包括它对大家生活的一些点点滴滴的改变。

消费金融这两年能够这么快发展其实有两个风口在。一个就是政策利好。做金融的都知道，金融的核心有一个很重要的东西就是合规，合规其实本质上就是要合乎国家政策。所以为什么消费金融能火起来？是因为国家政策的放开。目前国内最大的一家消费金融公司其实是一家外资公司，叫捷信，它在欧洲是做得最大的消费金融公司。2010年的时候国家开放了，捷信、中银消费，包括前一段时间的马上消费金融公司，国家允许我们一些互联网金融企业也可以做消费金融业务，这是国家政策的一个松口，导致了这个行业开始迅速地膨胀起来。

另外一个是消费升级。现在大家会发现，我们基本的刚需基本上都能满足了。

你会发现，我们可能之前旅游是周边游、郊区游，到后期是国内游。但是现在会发现一个很有意思的事情，只要是一个白领，他可能都会出境游，新马泰会成为大家旅行的标配，在现在越来越多人开始觉得这跟我们买化妆品是一样的。我们会去看一下韩国或者台湾这种医美行业非常发达的地区，微整跟化妆品一样，很多时候化妆品是你用30次或者40次产生效果，就是你打一针玻尿酸的效果，这一块也是因为消费升级的发展，让大家开始需要这种消费信贷支持大家实现这个目的。整体来说，消费升级的承受能力还是比刚需会高一点。

这里面我刚刚提到了两个，一个是颜值即正义，现在真的是一个看脸的时代，这么多CEO在前面，其实很多时候我们在面试员工的时候，多少会看一下长相，会看一下外在的感觉，觉得还不错，相信这个是有一定的加分项，并且这个加分项我觉得还是很大的。大家会开始讲究一些品质的东西，很多时候我们跟用户有一些接触，发现他们的眼睛做好之后会想去做一个嘴巴，会想做一个下巴，会想做其他的地方。他开始会越来越极致的去追求对美的要求，这是我们之前觉得很不可思议的地方。我们之前觉得你割一个双眼皮就好了，但是他不会这样觉得，他觉得眼睛变漂亮了之后嘴巴要更漂亮，或者说鼻子都要去整一下。

具体讲一下麦芽分期是怎么去连接的。主要有几块，首先是场景，其实消费金融这个行业特别大。优客工场也是场景，可能优客工场是一个toB的企业，我们也是。只要是一个消费场景的企业，很多也都是我们的客户。前面演讲的e袋洗，我们也可以看看白条支付，包括我们可能很多的优客工场企业的租金，包括一些增值服务，可能我们都可以用这种分期的方式做支付。其实很多时候就是企业要找到适合自己的消费场景，我们现在找的话是找医美、婚庆月子等场景，这是我们希望做的。我们要抓我们的用户群体，我们到底想要哪一部分用户？我们会觉得是泛年轻群体。泛年轻群体，我们理解30岁以下就是泛年轻群体，因为这一部分人对消费分期是最容易接受的，同时他对消费升级的需求度和他的购买能力是差距最大的。因为30岁以前往往是刚刚进入职场，自己的储蓄不够，这个时候他又很想改善自己的生活，对于信贷的需求是最大的。

在战略方面，确实生态这个事情大家都在讲，很多时候我们自己本质上是一个B2B的公司，做销售的公司，你就要思考在这个行业里面的竞争力怎么样。坦率来说，消费金融只是一个工具，我和他合作的时候，他为什么要选择我？信贷利率非常透明，你服务的其他东西，比如审核通过率，打款时效，更多在金融服务产品当中有比较有意思的特征，这些东西都是你的竞争对手很容易反超的地方，我们怎么确立自己行业的壁垒？很多时候生态这个事情还真的是要去思考的问题。我们是希望围绕女性加小孩这个泛年轻群体的消费场景，能把这个消费群体整个生态里面的商家绑在一块，就是希望他们的用户能够共享。

举个例子，医美机构有很多年轻的用户，二十几岁，他们可能马上有结婚的需求了。有些机构的用户其实正要结婚，结婚前和结婚后这一段时间也有对自己改善的需求。在这个时候，他们这两个行业其实是并没有连通的，作为我这个行业的toB的从业者来说，能不能把这个行业打通？其实你会发现，对于现在一些服务领域的商家来说，最大的一个痛点并不在于分期，并不在于我提供一个什么信贷工具，而是在于获客。基本上所有线下的服务机构钱都花在百度上面了，百度占了他们营销费用的将近一半以上。我现在接触下来的医美机构，一家医院在百度上一年花几千万，这个事情能不能帮他去解决？通过现在移动互联网这种方式，通过场景营销的方式，通过我建立自己一个小的分期的生态方式去解决他的一部分获客的问题，那我对于这个行业的黏性是不是更高？这个事情是我们自己正在思考的。

我们理解，场景即是流量。其实很多时候你会发现，我们有很多场景，其实我们过去的流量都是来自于百度，或者说都来自于搜索流量。但是现在你会发现，移动互联网之后，我们大量的生活，就是我们线下的生活实现在线化了，我们这些在线化，这些流量都不需要靠百度了。比如说我现在如果要骑自行车，可能不在百度上搜要骑摩拜自行车，我直接打开Appstore，或者直接打开小程序就可以骑自行车，这个流量我就不是从百度获取了，我可能直接与摩拜合作就可以把流量获取过来了。很多的场景，因为移动互联网出现之后，都把我们的生活在线化了。我们过去跑步是怎么样的一个场景？我们是先在跑步的时候拍一张照，回家之后打开PC电脑，把照片分享上去，然后说我今天跑步了，朋友原来也在之类的。但是你会发现现在不一样了，我们边跑步，边拍照，边分享，把路径和卡路里同时分享，我觉得这就是移动互联网带给我们的改变，或者说移动互联网把我们线下的很多场景在线化之后，给我们整个生活或者整个商业环境带来的一些改变，我觉得这也是我们所有人值得思考的一些地方。

这是我们自己的一个线下的使用场景。大家会看到有些医院有我们的一些易拉宝，核心其实就是一个二维码，特别简单。用户在医院里面扫一下二维码，可以进入到我们的一些申请页面，填写基本信息之后，我们后端有客服在做一些基本的审核，大概整个流程从他申请扫码到我们确认给他放款15分钟，所以说还是非常方便的。大家如果有办过房贷的知道，房贷办下来快的也要好几天，但是这个基本上就是十几分钟就知道你能不能办。所以我们确实在通过一种方式，让大家更快的去实现当下的美好生活，让美好的生活更快的到来。

这是整个金融行业的看家本领，做得好不好，主要是看你的风控行不行。我们公司是在这个行业里面做了9年，是一家起步很早的互联网金融公司。当然我们可能在品牌这一块并没有做太多的事情，但是我们确实在FinTech底层做了一些东西，我们自己的大数据系统，包括我们的支付系统可能是金融行业最难的。包括这种风控系统，是我们自己比较擅长的一些地方。

消费金融业务是2016年6月份开始做的，上线44天的时候累积突破了千万，麦芽在不到三个月，累计撮合交易额破亿，单日1千万，也是11月份开始实现的，目前全国覆盖了90座城市，签约用户900家，累计撮合交易额突破5亿。我们是实现了帮助更多的年轻人整形这样一个很简单的想法，这是我们对于构建美好生活的尝试和努力。

上半场靠红利，下半场靠实力，确实是这样。对于创业而言，很多时候，可能风口来的时候，确实是有一些机会，有一些其他的因素可以让你更快地成长起来。但是你真正要走得长久、走得稳的话，确实要靠实力。刚刚e袋洗的陆总也在讲，我问他们你们最近PR做得少了，他说这一年确实是踏踏实实把后面的一些事情做好。我觉得对于每一个行业的从业者，或者是对于我们每一个希望能够一辈子美好生活的，都要踏踏实实靠自己的实力，靠自己的本事，一点一滴去实现。

（本文根据麦芽分期CEO 陈展先生在2016美好生活年会上的演讲录音整理）

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