iPhone7分期购买？你知道实际利率有多高吗？

文/小白读财经（ID：veekn365）

北京时间9月8日凌晨1点，苹果在旧金山举行了新品发布会。

虽然发布会是在大中国的深夜1点，但还是吸引了很多肾脏齐全的果粉的热烈关注……

根据苹果官方公布的报价，iPhone7在中国的售价，即使是32GB的也要5388元，而如果想买7plus，256GB的更是高达7988元。

想拥有一部iPhone7，真的不（yao）容（ren）易（ming）啊。

于是，各大商家纷纷推出了分期购买iPhone7的服务。

一部原本大几千的肾7，如果分期购买，每个月只要付一千多就可以将它收入囊中了。而如果期数长的话，甚至还可以低至几百元。

真的是毫无压力有木有？！

小白的身边就有很多朋友准备通过分期的方式购买iPhone7。但素！！！

你知道分期购买iPhone7的实际利率是多少吗？如果分期利率都不会算，有可能要亏不少钱的！

今天小白就来跟大家聊聊怎么计算肾7分期利率的问题吧。

掌握了这个计算方法，信用卡分期也能算啦！

1.

咱就以某猫上分期购买一部32GB的iPhone7来算吧（价格是5388元）。话不多说，上截图。

（看不清楚的话，戳开看大图↑）

在这里，分三期是可以免手续费的，相当于你买一部肾7，可以分三次付清钱，不需要多付利息。

但是如果分六期、九期、十二期的话，就要收手续费了。收多少呢？上面没有说，我们来算下。

第一，分六期。每期付款938.4元×6期－原价5388元=5630.4元-5388元=242.4元。

就是说如果分六期购买这个iPhone7，利息就是242.4元。

第二，分九期。每期付款634.57元×9期－原价5388元=5711.13元-5388元=323.13元。

就是说如果分九期购买这个iPhone7，利息就是=323.13元。

第三，分十二期。每期付款484.92元×12期－原价5388元=5819.04元-5388元=323.13元。

就是说如果分九期购买这个iPhone7，利息就是=431.04元。

大家能看到，如果分期越多，利息就越高。一部5388元的iPhone7，如果分六期，每期只要付938.4元，再加上242.4元的利息，等半年后我们就可以完全拥有这部手机，真的很方便有木有？

那么这个分期利率是不是就是242.4÷5388=4.5%呢？（好低啊…）

NO~。

因为我们每期还的938.4元里，就包含了一部分的本金。也就是说，很大一部分本金我们并没有使用满整个贷款期，就还回去了，因此这样下来，实际利率其实远不止这么多……

那么实际利率究竟是多少呢？

让我们打开万能的EXCEL来计算吧。

在EXCEL中第1行输入5388元，代表我们向商家借款了5388元来买iPhone7。在第2-7行输入-938.4元，代表我们接下来每个月向商家还938.4元的钱，用六个月把原来借的5388元还清。

然后在表格中任意一个地方输入公式=IRR(A1：A7)，一按Enter键就得出了我们分期买这部iPhone7所实际承担的月利率水平。

算出来月利率是1.272%，那么年化利率就是1.272%×12=15.264%。

也就是说，我们假如在上面那个商家那里分六期买iPhone7，实际上我们付出的年化利率是15.264%。

这个利率水平不算太高。当然也不低。

假如大家有投资理财经验，就会知道，获得15%的收益率，不容易啊……

2.

现在小白简单解释下IRR是什么东东。大家对IRR函数可能不太了解。

其实IRR也叫做内部收益率，简单说，就是根据一序列的现金流量（包括资金流入和流出），来反推一个投资案的内部收益率的函数。

像上面分期购买iPhone7，就是一个投资案。商家允许我们先拿到手机，然后通过分期付款的方式结清款项，其实就是我们先向商家借了5388元买了这个手机（资金流入），然后再每个月分期还一部分钱给商家（资金流出），直至6个月后还清所有钱。

根据这一资金的流入和流出数据，我们就可以计算中间的收益率（利率）了。

有盆友可能要问了。为啥上面EXCEL中计算出来的是月利率水平啊？

这是因为，上面案例中的所有现金流，都是以一个月为一期的。计算出来的，就是月利率。

所以聪明的你一定知道了：假如每一格是代表一个『月』的现金流量，那么传回的利率就是『月利率』；如果每一格是代表一个『年』的现金流量，那么传回的利率就是『年利率』；而假如每一格是代表一『天』的现金流量，那么传回的利率就是『日利率』。

3.

懂得了上面的原理，现在我们就会知道，其实信用卡分期的利率也是一样的计算方式。也可以利用IRR函数来计算。

妈妈再也不用担心我被银行坑了，有木有……

假设我们用某行的信用卡消费了12000元，现在我们要分12期来偿还这笔钱，银行告诉我们我们每个月要还的金额为1072元。

那么这里的年化利率是多少呢？

打开万能的EXCEL，在第一行输入资金流入12000，在第2-13行输入资金流出-1072，按Enter就出来结果了。这个结果是月利率。

将月利率乘以12，就得出了这笔分期下来我们实际承担的年化利率了。

结果是13.03%。

4.结语

在很多人看来，分期消费可以很快买到自己喜欢的东西，而且看起来付出的利息不高，所以也就不在乎了。

购物分期不得不说是一个非常好的消费方式。相当于消费者多付一些利息，就可以获得提前使用商品的资格。

但是其实实际上我们承担的利率可能并不低。

因为某些商品价格总体比较小的缘故，所以几百块钱的利息我们可能不在乎。但是假如商品比较贵，那么实际利率我们就要好好地来计算了。

而IRR正是这样的一个函数，计算分期利率的利器。

在做消费分期的时候，利用这一计算方法货比三家，就会更加能买到物美价廉的商品了。

大家好好地把它用起来吧！

*对这一话题感兴趣的小白粉还可以阅读小白读财经这两篇文章哦

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