银行收紧房贷了，有些人找的钱利率20%！

近日，北京的房价又引来围观。

帮主（ID：banglicai）于是颇多关注房贷市场，发现随着成交量的回温，一些二手房贷款买卖的“衍生业务”也开始在市场里风生水起。

帮主（ID：banglicai）了解到，很多业主在卖房时由于房屋因为资金短缺而无法结清贷款，以至于需要利用“垫资”的形式来结清尾款完成买卖。

那么房贷垫资到底咋样？

莫慌，且听帮主（ID：banglicai）细细分解。 

近日，，，总体来看，住房贷款在中国还会以相对较快的速度发展，但需要适当平衡。随着住房产业政策调整，房贷增长速度估计会适当放慢。

但随着房贷政策收紧、银行放缓房贷发放速度，有刚需购房者只能求助于房产中介“垫资”。也有购房者转向贷款公司寻求资金，有贷款公司年后房产贷款客户增加四成。

对此，业内人士表示，垫资分为“首付贷”和非首付贷两种。目前首付贷被明令禁止，而非首付贷的“垫资”行为则属于灰色地带。

1.银行放款速度慢 中介垫资促成交

张先生（化名）终于从房产中介处拿到了“垫资”贷款。

“已经看好了一套房子，首付已付，还剩下尾款，房东一直在催，”一个月前前，张先生向银行申请了房贷，但至今未拿到贷款。“现在银行放款速度明显慢了，之前放款周期也就是20天左右。”

帮主（ID：banglicai）了解到，张先生三天两头往银行跑，但每次都收到一样的回复：“银行说央行在控制贷款额度，导致现在银行没有额度，所以房贷排队现象比较严重。”

“我年前就申请房贷了，一直到现在还没有下来，”刘女士（化名）和张先生一样，也在焦急等待中。

经不住房东的催促，张先生找到了房产中介。“签的是三方合同，中介说帮忙做中间垫资，”房产中介的“垫资”贷款期限是两个月，“第一个月1.7%，第二个月1.5%，比银行利息要高。”

贷到款的张先生终于松了一口气，帮主（ID：banglicai）看着张先生也是心疼啊。“想在中介那里做垫资的购房者很多，尤其一些连环贷的购房人。但中介手里资金有限，很多人没有贷到‘垫资’，”张先生自觉“幸运”拿到了钱：“有没有拿到贷款的中介那里打起来了。”

“其实，央行做房地产调控是必须采取的手段，但是也要考虑到，普通百姓有购买改善性住房的需求，政策难免伤及无辜，”张先生说，其购房并非投资。

2.贷款公司：年后房贷业务客户增加四成

除了向房产中介求助“垫资”，也有不少购房人转向贷款公司寻求资金。

“此前只有零星几个人来公司办理房产方面的贷款，年后这样的客户民新概念增多，”北京一贷款公司的负责人向新京报记者透露，随着政策调控导致银行放款速度变慢，加上最近房价上涨过快，不少卖房人急需拿到贷款做改善性置换。

上述贷款公司人员表示，在房贷方面的客户量较往年增加了40%左右。“贷款的金额也在变大，基本上每个客户贷款都是300万左右起贷。”上述人士表示，与银行相比，贷款公司基本上三到五天即可放款。

而在一业内人士看来，银行发放房贷速度变慢早已开始。

“从去年十月底开始，我们这些办理贷款的业务人员就明显感觉到放款速度在变慢。总行没有额度分给我们，即使有也特别少，”一家隶属于五大行的支行业务人员表示，其最近刚发放完1月19号的房贷申请，“现在都要俩月左右。”

而另一家股份制银行支行的业务人员向帮主（ID：banglicai）透露，目前银行有收到放宽额度收紧的通知。“上个月开始有收紧额度的通知，有的银行发放贷款的 速度已经变慢，我们还在‘扛着’，说不定哪天也放慢贷款审批速度，”该业务人员表示。 

讲到这里，帮主（ID：banglicai）不禁要替各位看官问一句：“垫资”行为是否违法？

那么，垫资行为是否违法？中原地产首席分析师张大伟表示，要从两个方面来看待。

“垫资有两种，一种是类似首付贷的形式，另一种是走按揭的形式，”张大伟解释，两种垫资行为以时间为定义，“对于一到两个月的垫资是可以的，如果较长时间的首付贷是不允许的。”

去年8月，央行等七部委曾联合发文，定性首付贷为违法违规金融产品，明令要求中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等产品和服务。，再次重点点名首付贷，严禁各类机构开展相关性质的业务。

但非首付贷的“垫资”行为目前处于灰色地带。

张大伟解释，也有业主想要换房子，即卖一套房子再买房，而要进行售卖的房子有可能用于银行抵押做贷款。“因为银行贷款放款慢，新房首付不够，中介等机构做垫资，这种行为到底是否违规，没有明确的定义，”张大伟表示。

在张大伟看来，目前规章制度衔接存在问题导致非首付贷的“垫资”行为，其风险不大。“但如果购房者是为了强行加杠杆，无论是贷款公司还是房产中介进行垫资，这种行为都是违规违法，存在一定的风险，”张大伟表示。

易居研究院智库中心研究总监严跃进也表示，过去中介垫资常用于连环单，此时涉及到一买一卖的交易，中介适当提供金融支持，该做法也可以说得过去。“但现在首付贷被用于炒房，或者说很多人本身通过此类垫资来提前购房而缺乏担保，这种做法明显违规。”

严跃进建议，后续对于垫资行为进行详细的分类，。 

作者：果果张

编辑：韩梅梅、Jess

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