寿命预测将提高3岁 寿险产品定价或调整

由于各家保险公司战略和定位不同，寿险产品定价三元素死差率、费差率、利差率三者占比，不同产品之间也差异较大。第三套生命表对各家寿险公司影响也有差别。

。重大疾病发生率表也将于近日启动修订。第三套生命表的发布，更有利于保险产品精细化定价。

预期寿命提高约3岁

所谓“生命表”，是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录，用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。而寿险生命表上所记载的死亡率和生存率是保险公司评估风险、决定寿险保费的重要依据。

事实上，目前保险业使用的第二套生命表已经使用了10年，预期寿命已经提高了近3岁。人口死亡率变化出现明显的变化，保险多元化的今天，原有的产品定价的依据已经难以满足产品需求。

，第三套生命表显示，相比2005年发布的第二套生命表，保险人群死亡率有明显改善。其中男性和女性寿命分别为79.5岁和84 .6岁，较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。

中国精算师协会于2014年启动新生命表的编制。据悉，对生命表编制项目样本数据量巨大，共收集了3.4亿张保单、185万条赔案数据，覆盖了1 .8亿人口，样本数据量位居世界第一，为生命表编制打下了坚实基础。，“成果上有多处创新。首次编制出真正意义上的养老表，针对不同保险人群的特点编制出三张表。”

准备金评估受影响

北京一位保险精算师对南都记者表示，准确的生命表是防范风险的重要手段和条件。事实上，之前个别大型保险公司有自己的编制的生命表，其他的中小公司因为技术条件的限制，只能参照旧版的数据来定价。现在大部分公司在设计产品时会慢慢适应新版生命表的变化。

该精算师对南都记者表示，生命表的使用，，真正有影响的是保险公司准备金评估。“准备金是保险公司未来赔付与未来的保费收入之差。新版生命表死亡率下降，生存率上升，理论上对以死亡率为基础的保险产品，准备金计提将有所下降。这样也会使寿险公司的偿付能力充足率相应提高。”

“在寿险产品的精算中，最复杂的就是风险测算。除生命表以外，疾病发生率和意外发生率等也都是寿险产品精算的考核要素。”另一位精算师表示。

由于各家保险公司战略和定位不同，寿险产品定价三元素死差率、费差率、利差率三者占比，不同产品之间也差异较大。第三套生命表对各家寿险公司影响也有差别。

王证表示，“对寿险产品定价影响最大的因素是利差。风险保障业务占比较高的，受第三套生命表影响会相对高一些，但实质影响也不大。而对于中短存续期产品等风险保障占比较少的，影响则很微小。”

“传统寿险业利润来源三差(死差、费差、利差)中，一般利差影响最大。单纯的生命表的调整不会引起保险产品价格剧烈变化，险企内部可以在”三差“之间做精算调整。”保险资深人士对南都记者表示。

袁序成表示，，各家保险公司对于产品的定价自主权较大，因此本套生命表对于寿险产品定价影响并不大。

“伴随着死亡状况的改善，国内定期寿险和终身寿险产品保费将下降，这样让产品更加具备吸引力。另外以生存为给付条件的年金险保费将上升。但受人身险费率改革影响，寿险产品定价调整的幅度目前无法确定。”上述精算师也表示，在寿险的充分竞争之下，保险公司开发新的产品争夺客户，未来以定期寿险为代表的保障类产品的价格应该下降。

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