金融科技的“中国模式”何以走向世界

天峰公司 2018-06-17 09:19:34

回顾过去20年中国互联网史,几乎都是“将美国商业模式引入中国的过程”,百度模仿雅虎,阿里巴巴模仿eBay,搜狐、网易、新浪在美国都有“对标”。国内各类网贷平台,更是英美“对标”平台的中国版本。 


如果金融科技(Fintech)本身是一种颠覆式创新,那么到了中国以后,就成为“微创新”、“渐进式创新”或者“近创新”。不过,最近一两年,情况似乎发生变化了。

 


2016年5月,美国网贷平台Lending Club联合创始人兼首席执行官Renaud Laplanche宣布辞职。不到一年时间,Laplanche再次创建的网贷和信用咨询平台Upgrade上线,且已完成A轮6000万美元融资,这也是目前美国网贷初创企业获得的最大金额的A轮融资。

 

这位美国“网贷之父”的二次创业究竟要做什么?从目前披露的信息看来,Upgrade与LendingClub有很多相似之处,比如总部都位于美国旧金山,比如初期业务都是向美国人提供小额借款以帮助其偿还信用卡债务.

 

现在复盘看来,早期的定位和业务让LendingClub很快(2012年底)就得以实现盈利,反倒是后来引入的企业贷款业务一度将LendingClub拉入“坑”里,以至于管理层不得不进行商业模式的调整。

 

Laplanche是网贷行业的“老司机”,复制一个LendingClub模式其实并不困难,但是在他给投资人的公开信中强调:“我们现在都知道在线借贷模式的市场模式是如何运行的,降低成本并且帮助用户省钱。现在我们可以在此基础上继续为用户创造更大的价值,帮助他们更好地了解信息,更好地管理信用。

 


具体来说,Upgrade未来不仅会向其他借款场景拓展,比如车贷,还将在提供借款服务以外,为借款人提供免费的信用改善咨询服务。

 

其实,LendingClub是美国网贷发展的1.0阶段,主要模式是在线借贷交易的撮合,因为风控条件、线上交易等条件的限制,申请借款的通过率非常低,100个申请人中真正能够借款成功的可能只有个位数。而Upgrade更像是网贷2.0版本,它试图覆盖过去1.0时期难以服务的人群,“那90%多被拒的人中有很多可能是因为对金融产品、信用体系、甚至操作流程不了解,并不是完全因为个人信用不好。”

 

把一个一次性服务变成更高频的服务,比如提供信用管理的咨询服务,车贷等更多借款类别,甚至未来也可以叠加保险、资管等服务。Upgrade的想法并不难理解,这种为个人提供综合金融服务的模式在中国也已有很多先例。BATJP(百度、阿里、腾讯、京东、平安)等下面的互金板块几乎都包括借贷、保险、支付等等几大业务线,囊括了用户大部分的金融需求。

 


随着金融科技开始崛起,得益于国内金融服务不足,存在不小的市场空白,中国企业开启“逆势”模式。近两年,国内金融科技公司不管是在业务增速还是融资规模都遥遥领先于世界其它国家。

 

中国金融科技行业的发展复制 “硅谷” 的时代已经过去,越来越多的海外创业者已经将目光投向中国,甚至开始尝试复制中国的商业模式到海外。

 

天峰公司作为金融科技领域的重要参与者,始终密切关注市场趋势的转变,将快速响应用户需求视为制胜关键,天峰团队将积极运用多年积累的专业能力,将Fintech和金融信息服务的“中国模式”持续精进优化,积极为广大用户提供定制化、顾问式服务。


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