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刘杰:央行出台支付结算管理新规 痛击电信网络新型违法犯罪

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文 | 刘杰(中国民生银行总行研究院研究员、北京大学光华管理学院博士后)


今年8月,我国相继发生多起大学生学费被骗致使当事人离世的悲剧,。2016年9月30日,中国人民银行发布了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(简称261号文),就进一步加强银行账户实名制、转账管理等方面做了明确规定,并于2016年12月1日正式实施。261号文出台后,企业、居民和银行都将面临一个适应过程,但其对防范电信网络新型违法犯罪,保护客户资金安全和合法权益具有重要意义。

一、支付结算管理新规出台的背景

近年来,电信网络新型违法犯罪案例频发,不法分子利用电信、互联网等技术,通过发送短信、拨打电话、植入木马等手段,诱骗、盗取被害人资金存入其控制的银行账户,严重危害了人民群众的财产安全和合法权益。今年8月,我国相继发生多起大学生学费被骗致使当事人离世的悲剧,。

另一方面,当前我国“一人数折、一折一户”现象十分普遍,许多银行将发卡数量作为经营业绩的考核指标。同时,居民在缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金和公积金时,往往开立多个银行账户,导致了大量闲置账户的产生。根据央行的统计数据,截止2016年三季度,全国共开立人民币银行结算账户80.82 亿户,银行卡在用发卡数量60.15亿张,全国人均持有银行卡4.39张。个人账户的泛滥不仅加大了银行支付结算管理的压力,造成了资源浪费,也为不法分子买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户等诈骗行为提供了生存的“土壤”。

因此,要破解电信网络新型违法犯罪频发的“顽疾”,需要从源头入手,通过建立个人资金保护长效机制,阻断电信网络新型违法犯罪资金转移通道,将过去的“无节制的快”转变为“安全稳定的快”,为银行账户保驾护航。

二、支付结算管理新规在加强银行账户管理方面的两大亮点

261号文涉及了包括加强银行账户实名制管理、转账管理、银行卡业务管理、强化可疑交易监测等在内的七大方面内容,其中最受市场关注的有两个方面:一是推进个人账户分类管理,二是转账方式和时间的调整。

针对个人账户分类管理,261号文规定:“对于个人银行结算账户,自2016年12月1日起,同一个人在同一家银行(以法人为单位,下同)只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。银行对本银行行内异地存取现、转账等业务,收益异地手续费的,应当自本通知发布之日起三个月内实现免费。”

从央行的相关政策中,我们可以对三类账户的差别进行简单梳理:Ⅰ类户是全功能账户,也就是客户平时用的借记卡、储蓄存折等以实体介质形式存在的账户,Ⅰ类户对于账户余额和使用限额均无限制,客户可以办理存款、投资理财、支取现金、转账、消费及缴费支付等。Ⅱ类户和Ⅲ类户在Ⅰ类户基础上进行了部分限制:一是功能限制。Ⅱ类户可以办理储蓄、投资理财、消费和缴费支付等,但不能支取现金,也不能向非绑定账户转账,而Ⅲ类户只能用于消费和缴费支付;二是账户余额限制。Ⅱ类户与Ⅰ类户一样并无账户余额限制,但Ⅲ类户的账户余额不得超过1000元;三是使用限额限制。Ⅱ类户用于办理储蓄存款和投资理财并无限额限制,但办理消费和缴费支付的单日支付额度不得超过10000元。Ⅲ类户用于办理消费和缴费支付的单日支付额度则不得超过5000元;四是账户形式限制。Ⅱ类户和Ⅲ类户均为电子账户形式,只有账号而没有实体卡,且只能绑定借记卡。

那么对于客户而言,央行推进个人账户分类管理主要有四方面的影响:其一,对于在同一家银行开有多张借记卡的客户,银行会进行摸排清理,如果无法核实开户的合理性,银行将对存款人的账户进行撤销或归并。因此客户应及时向银行作出说明,明确所要保留的Ⅰ类户,对其他借记卡可适当降低级别;其二,对于将微信钱包、支付宝与工资卡绑定的客户,由于Ⅰ类户是全功能账户,其与微信钱包、支付宝绑定,可能存在安全隐患。那么,如果客户习惯于用支付账户结算,可以去银行申请将Ⅰ类户降为Ⅱ类或Ⅲ类户,在满足日常消费的同时确保工资卡的安全;其三,如果客户在同一家银行无需多个账户,那么原来办理的多张借记卡不能随意丢弃,因为银行卡的磁条中储存了个人信息,处理不当会造成信息泄露;其四,央行取消了同行异地存取款、汇款的手续费,那么对于经常到外地出差的客户而言,无疑是利好消息;其五,Ⅱ类或Ⅲ类户转账金额的限制,避免了客户因不法分子诈骗而出现大额资金损失。

针对转账方式和时间的调整,261号文的一大亮点是通过自助柜员机转账的次日到账新规。261号文规定:“除向本人同行转账外,个人通过自助柜员机(含其他存取款功能的自助设备)转账的,发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内,个人可以向发卡行申请撤销转账”。

这一规定的出台,对客户(尤其是刚入校的大学生、中老年人以及文化程度不高的弱势群体)的银行账户资金安全而言,无疑是增加了一道“防火墙”。一旦客户被不法分子诱骗,通过ATM机或POS机向其转账,由于这一防火墙的存在,客户可以在24小时内向银行申请撤销转账。

然而,转账管理新规在保障客户资金安全的同时,也带来了一定的不便,通过自助柜员机转账的次日到账规则,使得急于用钱的客户无法第一时间获得资金。面对这一问题,客户一方面是要积极适应央行新规,预留部分应急资金,企业也应提前做好流动性规划,合理确定收付款日期,避免资金紧张。另一方面,在方便的情况下,客户也可以采取就近原则,通过银行柜台转账方式确保资金实时到账。

三、支付结算管理新规对银行业的影响及其应对方式

对银行而言,261号文的出台为其更好的管理客户账户提供了便利:一方面,推进个人账户分类管理,改变了过去账户泛滥格局,在方便银行管理账户的同时,也满足了客户的多元化需求;另一方面,Ⅱ类和Ⅲ类户的推出,对于线上能力较强的银行而言,有助于其发展增值业务,增加客源新渠道。

虽然261号文是针对所有银行的支付结算管理新规,对各家银行的一视同仁不会造成某家银行因政策变动而导致客户和存款流失,但新规出台可能会对商业银行的发卡业务造成一定的影响。此前银行在卡业务的管理上较为松散,鼓励客户开户可以获得银行卡利润(年费、小额账户管理费、手机短信费、沉淀资金等),而261号文实施“一人一户”政策,将会对银行的发卡量产生一定影响,减少了银行卡的利润来源。同时,一些急需转账、汇款的个人或企业,可能会选择柜面实时转账,这就增加了银行柜面的业务压力。

261号文的最终目的是为了保护客户账户资金的安全,需要客户和银行共同来适应。为此,银行应做好四个方面的工作:一是加强员工业务培训,积极学习261号文的主要内容;二是银行柜面员工要树立高度的风险防范意识,对于柜面实时转账的客户,一定要仔细了解和询问客户的转账对象和资金用途,避免无谓的损失;三是各银行从总行到分行,应尽快取消对发卡量的业绩考核任务,积极履行央行新规;四是银行工作人员应耐心向客户(尤其是中老年客户)解释央行新规,对于客户的抱怨应予以理解,帮助其更好的适应规则的变化。(本文仅代表作者观点,与所在机构无关)



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