刚刚，又一实情公布，震惊中国银行业！

实情公布，惊人调查

今天，已有65%的人只将个人20%以下的财产存入银行；21-35岁选择刷卡支付的仅有22%，20岁以下的年轻人，更是仅有13%；令人惊讶的是，中老年人也纷纷撤离，选银行理财的不足10%！

这个调查现象可能将越来越猛，支付扫一扫、红包摇一摇、理财网上挑、转账点一点，会用到银行的场景实在少之又少。曾经作为财富象征的银行卡，今天却沦为了过时的代表！

甚至，今天你说你要去银行排个队，要么令人羡慕，因为你要办理巨额业务；要么丢人现眼，因为你太腐朽！据调查，银行柜台排队的，几乎不再出现年轻人。

：银行理财正在逐步让位！

，现在正在逐步让位。

知名金融搜索平台融360近期以问卷方式对全国各地银行用户进行了调查，结果显示，在理财方面，64.29%受访者的银行存款只占总资产的20%以下；21岁—35岁的年轻人中，仅18.71%的用户在投资理财时首选银行理财。

“如果不能发力追赶，未来银行可能只承担业务通道功能，互联网金融机构则会做出大量有市场、有客户的产品。”中央财经大学教授黄震认为，互联网金融企业重点打造的支付、理财，本来是传统银行的一大优势，却被银行忽略了，没有认真挖掘。这块业务虽然看似零星、小额，但因为量大面广，对发展个人客户至关重要。

“互联网金融平台能很好地为客户提供便捷化、一站式、综合式服务，这对银行是很大挑战。”交通银行首席经济学家连平认为，目前互联网金融主要冲击了银行业的支付、信用中介、金融服务三方面功能。传统金融中，银行之所以始终占据重要地位，就在于具有其它机构缺乏的支付功能，而信用中介是银行业标志性的核心功能，互联网金融通过低交易成本和大数据正改变着银行作为信用中介的优势地位。

P2P理财被更多人亲睐

提起风生水起的互联网理财业务，很多人认为最大优势在于高收益率，但记者调查发现，让一些客户放弃传统银行产品的重要原因，并非利率的差距。

北京市朝阳区退休居民孙女士起初对互联网理财并不信任，总觉得安全性是第一位。去多家银行比较后，孙女士选中一家股份制银行的定期理财产品，年化收益率在4.1%，想先买3万元体验一下。

第二天该理财产品开售，孙女士早早等在电脑前，却屡次被提示购买不了，打电话给客服才知道，这款产品购买起点是5万元。无奈，只好网上银行转账，凑足了5万元，却仍买不了，系统提示，这款产品需要个人风险等级为“稳健型”的投资者才能购买。孙女士又一次咨询客服，客服说她开卡时没有做过风险评估，必须本人到银行柜面进行评估后才能购买。看着产品额度快要卖完，她不得不打车赶往附近的银行网点，在柜台人员帮助下，总算完成了评估流程。可当孙女士再去购买时，被告知该产品当日已售罄。

于是，在女儿推荐下，孙女士也开始关注互联网理财产品，在理财平台陆金所，她从开户到购买过程全部在网上完成，最低1元即可投资，风险评估也只要几分钟就可搞定。最终，孙女士选择了一款收益率并不高但相对有保障的活期理财产品，她觉得很满意，“比银行省心多了。”

银行业集中度持续下降，P2P呈现马太效应

截止今年三季度，我国上市银行（不包括今年上市的城商行）总贷款规模达到66.8万亿元。虽然五大行在存贷款规模上仍然处于绝对地位，不过行业的集中度在近两年出现了下滑。

在2013年中，五大行贷款占比达到整个上市银行的74.6%，而三年后该值已经下降到71.7%。经济下行以及利率市场化过程中，银行靠存贷利差躺着挣钱的日子已经一去不返，虽然目前无法撼动五大行的地位，但是市场化和行业集中度下降的趋势已经相当明显。

数据来源:东方财富Choice

反观P2P则出现与银行业相反的态势，用”马太效应”解释行业的结构变化再合适不过。在经历14、15年的爆发期后，，平台数量不断减少，优胜劣汰、强者愈强的马太效应强化。

据网贷之家数据，三季度网贷行业的贷款余额为7130亿元，同比增长142%，而同期贷款余额规模排名前五的平台增长幅度高达235%。

发展阶段的不同，导致了银行业和P2P完全相反的结构变迁，而P2P与曾经的信托行业相似，野蛮生长后迎来的是合规化和集中化。

　　数据来源:网贷之家

银行显疲态，P2P网贷增速趋于合理

三季度，四大行的营业收入继续下探，农行和工商银行罕见得出现了营业收入同比负增长的情况。据两家商行的三季度财报，工商银行营业收入同比下滑1.3%，农行则下滑超过5%，净利润也接近零增长……银行终于有点“弱势群体”的样子……

数据来源：东方财富Choice　　

而相比与“入冬”的银行业，网贷行业依然保持着高速增长。去年起，，但也促进了行业的优胜劣汰和良性发展，行业整体仍然保持高速增长。

　
数据来源：网贷之家　

2016年11月P2P网贷行业的成交量为2197.34亿元，井喷式增长16.53%，这是历史上首次单月交易量突破2000亿大关，累计交易量轻松突破3万亿大关，投资者人数大幅增多（如图所示）。

2015年11月到2016年11月，近13个月投资人累计4226.27万人次、借款人累计1366.78万人次。

银行息差收窄，P2P行业收益率趋于理性

　　

在我国，净利息收入是商业银行的主要收入来源，目前一家商业银行的净利息收入占到总收入的70%~80%。虽然绝对数字依然处于高位，但相对前几年前90%左右的水平依然下降不少。

去年末，上市银行息差还保持在2.45%，而今年三季度已经跌破2%大关，五大行的息差更是下降到了1.7%，所以四大行中两个营收负增长并不稀奇。

不过P2P今后也将面临同样的问题，即P2P的综合贷款利率（名义贷款利率+手续费）与借款人收益率之间的收窄。

未来这一趋势将持续，但收益率下降速度将边际放缓，马太效应下，行业集中度的上升也会使整个市场的投资者收益率趋于稳定。而一些大平台受益于行业的虹吸效应和规模效应可能更早实现盈利，这对于市场总体的收益率是有一定支撑作用的，当然这些臆断都是建立在基准利率没有变动的前提下。　　

如今理财产品越来越多，买什么好？投资用户在理财投资的道路上面对这些眼花缭乱的理财产品难免感到很迷茫。P2P行业中确实是存在一些骗子公司，这需要投资者认真做好调查研究，仔细筛选。但一般而言，只要一个P2P平台信誉好，有实力，相对来说还是比较安全的。

话又说回来，现在的P2P无论是从政策上，还是市场上都是一步一步在迈向正轨，走向合规，转变是需要过程，政策也在不断扶持，，所以不要觉得这是在打压，黎明已经到来，切勿黯然离场！