刘晓博 | 令人震撼的银行乱象：飞单、杀熟、宰富人

当你拿到一家大银行的“私人银行”VIP卡的时候，一定在心中窃喜：我终于实现了社会阶层的跃升，成为有身份的人了。

但是，你绝对想不到的是：危险可能已经开始笼罩着你。那装修豪华的，飘着蛋糕、咖啡香味的贵宾室，以及一对一的“尊贵”服务，一不留神就可能把你引向血本无归的深渊。

这时候，能拯救你的只有两点：第一，是银行从业人员的良心和底线；第二，是你的理智、细心和警觉。

但不幸的是，很多人被银行贵宾室豪华装修所蒙蔽，以为这是通往财富的捷径。事实上，很多时候贵宾室是残酷的“宰猪场”，专门用来宰杀“肥猪——头脑简单的有钱人”。

这好比是清代紫禁城的“坤宁宫”，你以为这是大清皇后住的地方，但这里却是每天杀两头猪的宰猪场！整个清朝入关后的200多年里，有将近20万头猪在坤宁宫被杀掉。

今天（4月18日），“财新”旗下的公众号“金融混业观察”报道了惊人的案例：某银行30亿理财“飞单”案发，竟涉票据“萝卜章”。

根据报道，XX，该行通过私刻公章、银行理财“飞单”等方式，套取了30亿元用来填补窟窿，而最终的受害人，恰恰是非常信任这家银行及其行长的一帮“高净值”私人银行理财客户。

案件的大概情况是这样的：

某企业发行了“商业票据”（一般没有担保），这种票据风险较大。但涉案支行给商业票据加盖了私刻的“银行承兑汇票的公章”印章，于是就具有了类似“银行票据”的信用，被层层转手。最终到了兑付的时候，交易对手银行方才发现公章为假。

涉案支行负责人为了填平这一票据窟窿，竟给“发行该商业票据的企业”违规发放了贷款，涉及大约30亿元。

 

而这30亿元不能从银行表内贷出，只能从私人银行通过“飞单”的方式筹集资金。也就是在一定程度上欺骗了高端客户，让他们以为自己购买的是银行正规的、中低风险的理财产品，其实被“飞单”为高风险的违规贷款了。

毫无疑问，这里面肯定有腐败。否则，银行不会这样给企业“卖命”。目前，所有的风险都被转嫁给了该行的近百高端客户。按照新闻报道推算，涉及的人均资金可能达到了3000万。

近年来，随着利率市场化不断推进，银行间争夺存款的竞争空前激烈。仅靠提高存款利息已经不管用，大量资金被引入到“银行理财”的领域，目前规模接近30万亿。

于是，这30万亿资金就成为非常诱人的蛋糕。而各大银行的私人银行或理财部门，就成为一些资金掮客们关注的焦点、追逐的对象。部分资金通过“飞单”的方式，在表外运作，其中的资金的差价，就被银行内鬼、资金掮客和用钱企业瓜分了。

当央行不断扩张货币政策，M2同比增速较快的时候，他们几乎没有任何风险。因为水在上涨，即便是裸泳也没有人能发现。

但当货币政策转向，一切就都变了。如今，央行开始防范金融风险、抑制资产泡沫；开始通过流动性支撑人民币汇率，以避免跟美国打。3月份，M2的同比增速迅速从12%附近跌落到10.6%。于是，有的企业就扛不住了。在辽宁、山东已经开始爆发债务危机，山东的“辱母”就是冰山一角。

多米诺骨牌开始倒塌，早晚会传递到银行理财产品上，这时候真相将大白：哪些产品是规范的，低风险的；哪些是银行内鬼欺骗的你，飞单销售的。但当你明白这一切的时候，你的钱已经处于非常危险的状态下了，能不能要回来，很难说。

近日，银监会不断出台文件，要求银行“加强风险防控”，，防止出现内鬼。比如《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》，就要求对银行销售专区“双录”实施情况开展专项评估检查。

所谓“双录”，是指银行通过营业网点开展代销业务时，需通过录音录像“双录”，记录营销推介、风险和关键信息提示、客户确认和反馈等重点销售环节，以保障客户权益。换句话说，如果银行卖给你风险偏大、金额偏大的代销理财产品的时候，如果没有“双录”，那肯定有问题，弄不要就是要“飞单”。

中国人的财富主要是两种存在方式：房屋和金融产品（包括存款、理财产品、股票等），其中金融产品绝大部分在银行。跟银行相比，证券、期货、保险都是小行业，银行才是真正巨无霸。

所以，要让中国人的金融资产安全，必须首先管住、管好银行。对于银行理财产品“飞单”和表外运行，国家应该明确规定，在这种情况下发生风险的时候银行必须兜底，相关银行职员要从重承担刑事责任，并以全部家庭财产作为保证；此外，上级银行行长至少要承担连带行政责任。否则，根本不足以震慑这类犯罪的发生。

我曾在专栏里指出：中国房价畸高的一个重要原因，就是我们金融领域信用偏低，风险偏大。相比之下，房子是固定、看得见的资产。在金融信用稀缺的时代，房子就有信用溢价。

中国即将开启大金融时代，治理金融乱象首当其冲。而在金融行业内部，特别是领导岗位上抓“内鬼”，又是重中之重。对于“内鬼”性质的金融犯罪的惩处，力度应该加强，有些人不仅应该让他们终身禁入这个行业，还应该抄没其家产，让他们把牢底坐穿。

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